北京计划设立数字货币试验区，用数字人民币app测试“信用卡还款”的流量入口

编者按：信用卡还款是入口级的应用，在支付宝、微信支付钱包等APP功能上，信用卡还款均是其核心流量来源。测试信用卡还款意味着数字人民币测试的进一步发展探索。

在热议和争论中，数字人民币的实施在政策和情景上都有所加快。

9月21日，《中国（北京）自由贸易试验区总体规划》公布，提出支持中国人民银行数字货币研究院设立金融科技中心，建设合法的数字货币试验区和数字金融体系，形成以人民银行贸易金融区块链平台为基础的贸易金融区块链标准体系，加强监管创新。

当日，中国人民银行数字货币研究院与京东数字支行正式达成战略合作。双方共同推进基于数字人民币项目的移动基础技术平台和区块链技术平台的研发和建设；结合京东集团现有场景，共同推动数字人民币移动应用功能创新和线上线下场景落地应用数字人民币钱包生态建设。

据《21世纪经济报道》记者了解，除了转账和支付场景外，数字人民币也开始考验“信用卡还款”的流量入门级场景。

持续的政策支持

在政策措施方面，北京自贸区将依托中国人民银行贸易金融区块链平台，支持中国人民银行数字货币研究院设立金融科技中心，建设合法的数字货币试验区和数字金融体系，形成贸易金融区块链标准体系，加强监管创新。

这是对数字货币试验区建设的又一明确支持。今年，苏州还宣布，获批开展国家小微企业数字征信试验区、数字货币、金融技术创新监管三大创新试点。

根据《中国金融》上发表的文章，中国人民银行于2014年开始了对合法数字货币的研究。2017年1月，中国人民银行数字货币研究院正式成立。截至2020年4月，数字货币及其相关内容共提交专利申请22件、65件、43件，涵盖了数字货币发行、流通和应用的全过程，已形成完整的产业链，已完成技术储备，具备落地条件。

然而，8月25日，中国人民银行货币政策司司长孙国锋在国务院例行政策吹风会上表示，目前，数字人民币研发工作遵循“稳中有降、可控可控可控、创新务实”的原则，正在进行内部封闭式试点对深圳、苏州、雄安、成都以及未来冬奥会情景进行理论可靠性和系统稳定性定性、功能可用性、过程便利性、情景适用性和风险可控性的检验。孙国锋表示，数字人民币仍处于内部封闭试点阶段，目前还没有正式推出的时间表。

目前，数字人民币试点仍为“4+1”，即内部封闭试点在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来冬奥会现场进行，没有变化。深圳、苏州、匈牙利和成都是广东、香港和澳门湾地区、长江三角洲、北京天津河北和中西部地区的代表。中国人民银行正在这四地进行数字人民币试点。

一家大国有银行华南分行人士表示：“几天前，我们进行了一次大规模测试，主要针对银行内部员工和部分公务员，测试数字货币的可用性，并首先将系统投入运行。”

8月27日，中央电视台称，中国央行的数字货币测试和准备工作正在有序进行。在深圳，数字货币内部测试工作正在有序进行；在苏州，部分公务员的部分工资以数字货币形式领取；在雄安新区，麦当劳等19家企业已开始试点数字货币。可以预见，虽然支付宝和微信的支付方式不是一回事，但是未来的数字货币将会像支付宝、微信支付一样随处可见。

9月14日，中国人民银行副行长范逸飞撰文指出，从M0收费体系来看，数字人民币是央行向公众提供的公共产品。中央银行不计算利息，也不收取兑换和流通服务费。从M0的发行模式来看，商业银行应负责向公众开放数字人民币。为确保数字人民币系统的安全稳定，必须慎重选择资金和技术实力雄厚的商业银行作为指定经营机构，率先提供数字人民币兑换服务。在中央银行中心化管理的前提下，兼顾稳定性和创新性，探索指定经营机构与其他商业银行和机构的合作模式，共同提供数字人民币流通服务。

场景加速着陆

与此同时，数字人民币情景测试落地也在加速。

9月21日，京东数码科技股份有限公司宣布，中国人民银行数字货币研究院与京东数字支行正式达成战略合作。双方将共同推进基于数字人民币项目的移动基础技术平台和区块链技术平台的研发和建设，并结合京东集团现有场景，共同推进数字人民币移动应用功能创新和线上线下场景，推动移动应用功能创新和数字人民币线上、线下场景，推动数字人民币的发展数字人民币钱包的生态建设。

此外，据《21世纪经济报道》记者了解，数字人民币也已开始考验“信用卡还款”流量进入级场景中的转账、支付等场景。信用卡还款是入门级的应用。信用卡还款是APP的核心流量来源，如支付宝、微信支付钱包等。

一位大行人士表示，数字人民币试点应用场景主要中心化在小额、零售、高频业务场景，与电子支付平台的使用场景和支付体验类似。最大的问题是能否接入第三方支付，获得商户方。

据记者与多位业内人士沟通，目前数字人民币还在深圳、苏州、雄安新区等地进行大规模试点，四大行正在开发自己的专属数字人民币应用程序。一些银行开发名为“数字人民币”的应用程序，而一些银行使用动物名称。

据《21世纪经济报道》此前报道，8月29日，建行初步开通了央行数字货币钱包，在其官方应用中增加了“数字钱包充值”和“数字货币”两个子菜单。用户可以将活期存款从银行卡转换成数字货币。目前，该行“人民币数字钱包”已实现支付、收款、扫描、转账等功能。付款可通过二维码扫描和NFC“触摸式”支付。结果发现，只有试点地区可以申请人民币数字钱包。

不过，当天晚些时候，该功能被关闭。对此，建行对媒体表示：建行已经在手机银行系统中进行了相关功能测试，目前测试已经结束。目前，网上信息是技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式发行。对于一些已经打开钱包充值的用户，系统自动注销了他们的账户，用户转入的钱也被退回到原来的储蓄账户。