潘海伦：我们不妨对数字货币做点怀疑

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标的意见》提出，构建现代中央银行体系，完善货币供应调控机制，稳步推进数字货币研发，完善利率市场化的形成和传导机制。中国人民银行行长Yi Gang在香港金融科技周主题会议上说，央行的数字货币还处于起步阶段，需要一个复杂而完整的法律和监管框架。

对于目前仍处于初级阶段的数字货币，人们有许多假设和疑虑。其中最具代表性的建议之一是关注数字技术在货币领域的应用可能带来的数字鸿沟。所谓数字鸿沟，是指不同国家、地区和个人之间由于信息和网络技术拥有程度和应用程度的差异，以及贫富差距进一步两极分化的趋势。从这个角度看，非专业人士的水平与不经常与专业人士和年轻人一起使用电子设备的老年人之间存在差距。

但是，从根本上讲，数字货币只是一种辅助纸币，它与纸币有着同样的效果，但并不意味着纸币会消失。数字货币不需要像传统的银行账户系统一样提交身份证等一系列材料。经过更复杂的开户程序和风险通知，只需要一些符号符号。今后可将车牌号或驾驶证作为申请电子账户的主体。数字货币在断线的情况下也能完成交易，而且操作复杂度也很高，远远低于电子支付和实物银行存取款，降低了学习难度。事实上，一些老年人之所以抵制电子支付，部分原因是担心第三方机构能否保护自身财产和信息安全，而央行数字货币是国家法定货币，有助于打消老年人的疑虑。

我们也可以采取一些措施，使数字货币功能的解读更容易理解，加大对老用户带来新用户的激励力度，鼓励年轻人帮助身边的人。例如，在深圳最近发行的数字货币红包中，很多老年人申请红包。这可以提高我们今后学习和使用数字货币的积极性。此外，还可以结合人工智能增加智能注册、智能辅助等辅助功能，帮助人们使用数字货币。同时，可在大银行网点增设数字货币咨询窗口。

数字货币的安全性也是舆论的一个重要方面。首先，从技术上讲，央行的数字货币交易在整个过程中都是可追溯的，但这一痕迹只能由相关监管部门查看，并在正规渠道使用。第二，中央银行的数字货币不同于目前的电子支付。电子支付依赖于第三方平台，存在一定的安全和数据风险。中央银行的数字货币是国家的法定货币，它依赖于国家。同时，中央银行的数字货币账户系统也不同于银行账户系统。很多带有logo的东西都可以作为钱包账户使用，这也给犯罪分子识别和跟踪个人账户带来了很多困难，进而提高了安全性。

一些人担心数字货币对银行系统的影响。首先，虽然数字货币与传统的银行账户系统有很大的不同，但它离不开银行。例如，中央银行的数字货币发行模式是两层结构，传统银行必须参与发行过程。其次，数字货币的经营结构也是双层的，即数字货币钱包的账户体系与传统的银行体系并存。如果银行账户体系被彻底抛弃，对于成熟的金融体系来说是一种资源的浪费，所以在这方面，不会对银行体系造成太大的影响。央行数字货币研究所所长缪长春认为，央行数字货币主要用于小零售高频业务场景，因此对银行系统存款的挤出效应有限。

事实上，与商业银行并存的货币运行体制也能保证货币供应量的控制。因为央行的数字货币是分两层发行的，央行先将数字货币兑换给商业银行，再由商业银行向公众兑换，这就保证了央行在数字货币体系中的中心地位。

笔者认为，舆论反映了我们在实施数字货币时应该注意的问题，但这些问题只会帮助数字货币走向更好。（作者为中南财经政法大学数字经济研究院常务理事、教授）