数字人民币试点调查：苏州试图实现双重离线支付，香港欲开放跨境支付闭环

随着央行DCEP试点工作的加快，越来越多的地方政府积极争取数字人民币试点。

中共上海市委印发《关于实施人民币使用和社会发展第五个五年规划的第五个五年规划》。

在业内人士看来，数字人民币在上海的试点应用，可能不仅着眼于小零售场景，还涉及贸易结算和支付领域。

在此之前，中国人民银行数字货币研究院与上海市长宁区人民政府签署了战略合作协议。双方将成立上海金融科技公司，逐步实现贸易金融区块链平台和技术研发中心的落地。

一天后，苏州举行了数字人民币发行试点仪式。本次发行的数字人民币红包可由苏州地区指定的线下商户通过“数字人民币app”消费，也可通过京东商城在线消费。

一位熟悉数字人民币发展的银行IT部门负责人表示，随着央行法定人民币应用场景的不断增加，相关银行需要解决三个挑战：一是，不断提高数字人民币支付结算系统的稳定性和交易处理清算效率，以满足日益频繁和高频的数字人民币交易量，有效避免双花问题等道德风险的出现，在双线下支付环境下，有人利用数字人民币进行二次消费；三是基于数字人民币利息收入不足的现状，相关银行如何与商家合作，推出更实惠的数字人民币支付活动，吸引更多人使用数字人民币，增强消费力后者受欢迎。

值得注意的是，中国央行人民币法定数字的适用范围已不再局限于此。

十二月初，香港金融管理局总裁于伟文表示，目前，香港金融管理局和中国人民银行数字货币研究所正在研究利用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并进行相应的技术准备。

他认为，跨境支付存在期限长、成本高、透明度低等问题。究其原因，有不同的运行时区、不同的国际标准实施方式、不同的支付系统技术标准。不过，这也为数字人民币的发展提供了更大的空间，以解决这些行业的痛点。

AUC云链研究院首席研究员李连轩指出：“当然，数字人民币要在跨境支付领域普及，还有两个前提条件。”。一是与各国签订货币互换协议，打通境外数字人民币的兑换和双向流通渠道；二是构建中国央行、商业银行和境外央行的多层次运作体系和结算模式，确保数字人民币境外交易结算与汇兑高效稳定运行。

首次试水双线下支付解决“双华”难题

11月11日晚，数字人民币发行试点启动仪式在苏州举行。

具体来说，赢取数字人民币红包的人，既可以通过“数字人民币app”到苏州地区指定的线下商户，也可以通过京东商城进行在线消费。

中标人使用数字人民币支付时，将优先考虑红包。如果金额不足，可以在支付前给钱包充值，也可以采用其他支付方式组合支付。

在业内人士看来，与深圳完成的数字人民币红包发放公开测试相比，他们更关注苏州开展的互联网场景数字人民币红包双线下支付和网上支付测试。

据悉，本次试点将从参与数字人民币消费红包抽奖的客户中选择不足1000人参与线下钱包体验。数字人民币一旦实现了线下双重支付功能，无疑将使数字人民币在没有互联网的情况下的收付和转账功能，使数字人民币无限接近“流通中的现金”。

上述银行IT部负责人透露，此次双下线下支付测试的另一个重要目的是解决这种场景下数字人民币的双花问题。此前，在内部测试阶段，他们发现，由于数字人民币系统在交易结算中效率低下，用户钱包中的数字人民币长期未被“转移”，因此可以使用数字人民币进行二次购物，形成道德风险。

“我们打算引入回收机制，即如果用户有双倍消费，银行会从他那里收回相关消费款。但银行法务部门认为这相当麻烦，需要银行反复与用户沟通，收集足够的证据，这将消耗大量人力物力。”。因此，他们做了大量的内部系统测试，以确保双线下支付场景下数字人民币的结算处理效率大大提高，并尽可能降低出现双花问题的概率。

由于人民币在小额交易领域的试点应用，对小额交易和小额交易领域的参与效率有了更高的要求上下游贸易资金的及时性。

某股份制银行华东分行一位负责人向记者指出，为妥善解决贸易领域数字人民币结算与对账问题，他们引进了大量的区块链技术，确保上下游贸易链企业的资金结算有“账可依”。

但他发现，如果要在贸易结算和供应链金融领域推广数字人民币，仍有两个瓶颈有待突破。一是现有的区块链技术仍不能满足贸易领域资金支付结算业务高度并发的需求；二是数字人民币无法带来利息收入，使得供应链的一些核心企业不愿使用数字人民币支付贸易贷款，因为这会使企业陷入困境牺牲可观的资本利息回报。

他指出：“目前，我们也在努力解决这些瓶颈问题。”。比如银行正在学习区块链领域的一些技术概念，包括非对称加密、工作量证明、时间戳等，并结合自身的utxo模式、智能合约等专利，满足交易链上数字人民币结算业务的高并发需求。

跨境支付场景应用之旅

值得注意的是，随着数字人民币研发试点步伐的加快，其国际化进程正在悄然前行。

“去年，我们与泰国央行进行了研究，通过央行的数字货币和区块链平台解决各种跨境支付问题。”于伟文表示，目前的联合研究已进入第二阶段，包括探索具体的业务应用解决方案，以及可操作性和可操作性平台的可扩展性（即扩展到三个或更多中央银行数字货币）。

在李连轩看来，数字人民币跨境支付的前景其实相当广阔。一方面，许多国家需要引入数字货币，以有效解决国内纸币流通受限的问题，减少汇率的大幅波动，提高货币投资的跟踪能力。另一方面，他们希望通过普及数字货币跨境支付，增加跨境贸易量，为当地农民、小微企业创造更多收入。

他指出：“然而，数字人民币国际化也面临诸多挑战。”。首先，中国需要与这些国家签署货币互换协议，为人民币数字兑换和双向流通创造操作空间。第二，各方需要构建中国央行、全球商业银行和境外央行的多层次运作体系和结算模式，确保数字人民币境外流通兑换的稳定高效的处理效率。

一位熟悉数字人民币跨境支付研究的人士向记者指出，跨境支付数字人民币可能中心化在内地游客在香港旅游期间的小零售场景。毕竟，人民币在香港的使用是相当流行的。它的交换和双向流通渠道相当畅通，商家更愿意接受，这给两地民众带来了更多的支付方式选择。

“如果数字人民币在香港大陆贸易方案中得到有效推广，甚至成为贸易融资结算支付的新选择，相关部门可以选择机会将相关成熟的操作系统推广到其他国家，逐步推进数字人民币及其国际化。更广泛的跨境使用。”他指出。