数字人民币试点一周年：100多万人参与试点城市发动“新”大战

近日，深圳市罗湖区推出“数字人民币春礼”活动，为深圳“数字人民币app”用户提供总计1000万元的优惠，吸引了50万新用户。活动期间，全市指定商户可在现有优惠的基础上享受独家数字人民币支付方式的额外优惠。

去年4月，央行官方网站发布了首批数字人民币试点城市的消息。一年来，深圳率先开展“享受罗湖数字人民币红包”试点活动，向深圳市民发放数字人民币红包。苏州、北京、成都等试点城市紧随其后，共进行了8轮测试，120多万人参与。

随着一轮又一轮的红包活动，数字人民币逐渐走入大众视野，但很多人对数字人民币仍然充满好奇。如何使用人民币？与微信支付、支付宝有什么区别？安全吗？试点项目进展如何？本文将逐一揭开谜团。

身份相当于现金人民币，最高级别的隐私保护

根据官方定义，数字人民币是由中国人民银行发行的、由指定经营机构经营并向公众兑换的数字形式的法定货币。它基于广义账户系统，支持银行账户的松耦合功能，相当于纸币和硬币。也就是说，数字人民币可以简单地等同于现金人民币，只是形式不同，但法律赔偿与现金相同。

法律赔偿是指我国所有的公共债务和私人债务都应以数字人民币支付，符合条件的任何单位和个人不得拒绝接受。对于赔偿金，央行数字货币研究所所长缪长春在“拿到”课程中有一个比较通俗的解释我们看到，现在民营支付机构或平台会设置各种支付壁垒。微信不能在任何地方使用支付宝，支付宝也不能使用微信。但对于央行的数字货币（数字人民币），只要可以使用电子支付，就必须接受央行的数字货币。”

“双网下支付”是数字人民币的比较优势，不同于支付宝、微信支付等电子支付方式。所谓“双网下支付”，是指收款人和付款人都可以在没有网络的情况下完成交易，这将极大地丰富交易场景，减少电子支付的交易限制。2020年12月，“双网下支付”功能将在苏州数字人民币试点活动中首次进行测试。

一位取得数字人民币双倍线下支付测试资格的苏州市民对记者说：“非常方便。我觉得线下支付很好。有时我们会遇到一些不好的信号或不稳定的情况，完全可以解决欠费问题。”，苏州红包活动选择了一些适合双线下应用场景的商户。在此之前，苏州也经历了几轮考验。目前无论是C2C还是C2B，效果都相当不错。

另外，安全性是用户最关心的问题。数字人民币如何保护隐私？一方面，数字人民币钱包根据不同层次的KYC（了解你的客户）进行设计，以满足公众不同的支付需求。其中，KYC实力最弱的钱包是匿名钱包，只能用手机号码打开，可以满足日常小额支付的需求。值得一提的是，用手机号码打开的钱包对于中国人民银行和各运营机构来说是完全匿名的，满足了公众合理隐私保护的需要。如果你想付一大笔钱，你需要升级你的钱包。随着KYC的增强，您钱包的余额和支付限额将增加。

另一方面，用户在网上使用数字人民币支付时，会以子钱包的形式推送到电子商务平台。支付信息已经加密，平台无法获取用户的个人信息，保证了用户核心信息的隐私保护。此外，数字人民币采用多种技术和系统设计，确保用户的隐私和安全，如数字人民币钱包之间的身份匿名化、所有客户信息的去身份化等。”简言之，数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中的最高水平

线上线下场景逐步拓展，跨境支付测试正在进行中

数字人民币不仅可以供线下商店使用，还可以支持在线平台支付。跨境支付也在接受测试。

在离线场景下使用数字人民币支付时，您可以选择任意一种支付方式，如扫码支付、触摸一键支付、双倍离线支付等。其中，“扫码支付”与微信支付、支付宝的使用方法相同。您不仅可以通过POS机扫描用户数字人民币钱包中的支付代码，还可以选择通过POS机进行数字人民币支付。二维码出现后，用户可以扫描数字人民币钱包完成支付。”“触控”是指用户在支付时，可以在NFC和数字人民币钱包中打开触控功能，靠近商家的数字人民币招牌或配备芯片的POS机完成支付。

“双网下支付”是指当支付和收款双方都处于无网状态时，商家打开数字人民币钱包应用程序，滑动收款，选择触摸并设置金额；消费者打开自己的数字人民币。两部手机背面配合完成支付，页面会提示收付款信息。

网上使用数字人民币支付是通过电子钱包推送的形式实现的。用户在线使用时，需要打开数字人民币应用中相应子钱包的开关，子钱包就会被推送到相应的平台上。然后，当用户在网上平台进行支付时，就会出现数字人民币的选项。选择此选项以完成付款。

在数字人民币应用程序中，左右滑动屏幕可以看到六大国有银行（中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交、中交）的界面。例如，六大行支持京东app、京西app、京东金融；此外，工行（5.480,0.06,1.11%）也连接美团单车、滴滴出行；中国银行（3.330,0.02,0.60%）也连接比力、美团app；建设银行（7.280,0.10,1.39%）也连接善融业务；邮政储蓄银行（5.600,0.02,0.02,36%）与石化金融、途牛旅游相关；交通银行（4.940,0.03,0.61%）与星辰充电、顺丰、途虎汽车相关。

值得注意的是，很多人对数字人民币在跨境支付领域的应用充满期待。2021年2月，在中国国际清算银行香港创新中心、中国人民银行香港市货币管理局数字货币研究所的支持下，泰国中央银行与阿联酋联合启动多边中央银行数字货币桥梁研究项目，探索中央银行数字货币在跨境支付中的应用。中国人民银行研究局局长王鑫公开表示，中国人民银行和香港金融管理局数字货币研究所对数字人民币的使用进行了技术测试，并表示在条件下会考虑使用人民币进行跨境支付交易。成熟，符合市场需求。

深圳推出了人民币跨境支付数字测试，主要针对两类香港居民。一个是经常出入深圳的香港居民，另一个是偶尔来到深圳的香港居民。深圳罗湖区官员表示，该测试成功地利用数字人民币为香港居民提供了跨境支付方案，有效地降低了深圳香港居民的跨境交易成本，为进一步推进深圳与香港跨境流通人民币结算，解决跨境旅游往来账户支付奠定了现实基础。

试点城市加快推进，银行掀起“新”大战

目前，数字人民币试点工作正在稳步推进。虽然各地推出的数字人民币红包活动形式相似，但细节各有特点。其中，深圳是数字人民币最早出现的地方，也是公开测试次数最多的城市；苏州首次公开测试了数字人民币“双网下支付”和网上场景支付（子钱包）功能；北京冬奥会现场展示了各种形式的数字人民币钱包。

数字人民币的使用需要借助于数字钱包，包括软钱包和硬钱包。软钱包更为人熟知，即通过手机下载的数字人民币应用；硬钱包是独立于网络的硬件载体，如可穿戴设备、视频卡、超级SIM卡等，可支持线下支付，使用场景更为广泛。2020年底，北京冬奥会试点启动活动将展示超薄卡片钱包、可视卡片钱包及徽章、手表、手镯等可穿戴设备钱包。

在首批试点城市中，虽然雄安没有开展数字人民币红包活动，但当地农行也在积极拓展用户，用户也可以在营业厅申请开通。与初步探索阶段相比，数字人民币的推广进程明显加快，甚至掀起了一场“新”大战。成都工商银行、长沙农业银行、海南工商银行、深圳建设银行推出了多种形式的数字人民币用户优惠活动。

上海、长沙、海南、青岛、大连、西安被列入第二批试点城市。在21世纪，除了在第四世纪，记者们对大连的了解并不有序。其中，上海6家地方国有银行已开始受理客户数字人民币个人钱包开通申请；长沙可在当地农业银行营业厅申请开通使用数字人民币的白名单；西安数字人民币正处于内测阶段；上海三沙市海南省即将举办“数字人民币三沙行”。据工行海南有关负责人介绍，目前，业务培训、现场建设、白名单介绍等与工行海南有关的各项准备工作正在有序开展，

中国人民大学金融与金融学院博士后郝毅表示，现阶段，数字人民币的推广将给6家商业银行带来更大的“政策红利”，使它们不再处于零售业的底层。数字人民币作为一种结算功能，将使商业银行更多地出现在零售业的前台。未来，商业银行还可能利用数字人民币应用统一端口，结合自身手机银行应用，打造更多零售支付场景，延伸相关金融业务、金融产品推广等新功能。因此，各家银行在初期大力推广，吸纳更多消费者使用自己的借记卡手机银行app进行数字人民币消费活动。为以后的相关业务推广打下良好的用户基础。