数字人民币深度解读:智能货币、可控匿名、多元化硬件钱包

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穆长春7月16日,中国人民银行数字人民币研发工作组发布《中国数字人民币研发进展白皮书》。

白皮书称,数字人民币是中国人民银行发行的法定货币。主要定位为现金支付凭证,无利息,与实物人民币长期共存。作为一种零售中央银行数字货币,主要用于满足国内零售支付的需求。

数字人民币白皮书中有哪些未被注意到的细节和亮点,匿名是真是假,可编程的数字人民币意味着什么?

为什么要研发数字人民币?

综上所述,这主要是由国际气候和国内经济发展需要决定的。

在国际上,央行数字货币的研发已经成为数字经济时代的一场军备竞赛。

根据国际清算银行的最新调查报告,65个国家或经济体的中央银行中约有86%开展了数字货币研究。

其次,加密货币特别是全球稳定币的快速发展带来了风险和挑战。

从白皮书中可以看出,央行对加密货币持否定态度,认为加密货币缺乏价值支撑,价格波动剧烈,交易效率低下。它多用于投机,具有威胁金融安全和社会稳定的潜在风险,已成为洗钱等非法经济活动的支付工具。

在我国,随着数字经济的发展,需要新的零售支付基础设施来满足人民群众多样化的支付需求,提高基本金融服务的水平和效率,促进国内流通的顺畅。

此外,近期我国现金利用率呈下降趋势,现金管理成本相对较高。

在白皮书发布的媒体吹风会上,中国人民银行副行长范逸飞将数字人民币的意义和作用总结如下:

(1)助力数字经济发展的需要;

(2)支撑现代中央银行制度建设的需要;

(3)积极参与国际金融改革和协调对话的需要。

如何实现数字人民币的匿名性和隐私保护?

白皮书指出,数字人民币具有安全性和匿名性(可控匿名性)。需要注意的是,这里的匿名性是可控匿名性,即“少量匿名,大量依法可追溯”,非常重视个人信息和隐私保护。

据今年早些时候数字货币研究所所长缪长春介绍,目前的支付工具,无论是银行卡还是微信、支付宝,都与银行账户系统挂钩。银行账户采用实名制,不能满足匿名要求。数字人民币与银行账户松散耦合,在技术上可以实现小额匿名。

匿名钱包只能用手机号码打开。KYC最低,但日交易限额最低,只能满足日常小额支付需求。如果你想使用大额支付,你需要升级你的钱包。随着KYC的增强,您钱包的余额和支付限额将增加。

对于“央行可以通过查询电信运营商的手机号码来获取用户真实身份信息”的担忧,沐长春也做出了回应。

他说,“这其实是一个误会。虽然电信运营商的支付部门也参与了数字人民币的研发,但根据国家现行法律法规,电信运营商不得向央行等第三方披露手机客户信息,当然,他们也不允许提供给经营数字人民币的部门。因此,用手机号码打开的钱包对中国人民银行和各运营机构完全是匿名的。”

缪长春强调,数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中的最高水平。

数字人民币实际落地情况如何?

2019年底以来,中国人民银行首次在深圳、苏州、雄安、成都和2022年北京冬奥会开展数字人民币试点;从2020年11月起,将新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等6个试点地区。

截至2021年6月30日,数字人民币试点场景超过132万个,涵盖生活支付、餐饮服务、交通运输、购物消费、政务服务等领域,开通个人钱包2087万多个,企业钱包351万多个,共成交7075万余笔,金额约345亿元。

中国人民银行副行长范逸飞表示,将继续稳步推进数字人民币研发试点,不预设推出时间表。

未来,北京冬奥会将是数字人民币的重要使用场景。白皮书称,冬奥会将试点部署自动售货机、自动售货机、超市等创新应用场景,推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服等可穿戴设备。

此外,为方便海外运动员、教练员、裁判员和游客,中国人民银行将引导参赛机构推出数字人民币软钱包和硬钱包服务解决方案。

数字人民币是否使用区块链技术?

中国人民银行数字货币研究所所长缪长春表示,“区块链具有数据不被篡改和可追溯的优势,但在性能和可扩展性方面存在不足。它更适用于低并发性和低敏感度的场景,如资产所有权确认、交易转移和账簿检查。”

然而,数字人民币广泛应用于高并发、低延迟的高频支付场景,需要强大的性能支持,不适合以“低效”区块链结算。

因此,在数字人民币支付系统的交易层,采用了集中式结构。只有一个中心,那就是中央银行。所有机构间交易都通过中央银行转移价值。

而在数字人民币支付系统的分发层,则是基于联盟链技术构建统一的分布式账本。央行作为可信机构,通过应用编程接口将交易数据链接起来,确保数据的真实性和准确性。运营机构可以进行跨机构对账、台账集中维护和多点备份。数字人民币系统结合区块链共识机制和可编程智能合约功能,实现自动对账和自动差错处理。

因此,数字人民币部分采用了区块链技术,这也是“不预设技术路线”实用主义政策的体现。

哪些机构和公司参与了数字人民币的研发和运营?

这与数字人民币的集中管理和两级操作有关。

中国人民银行在数字人民币运营体系中处于核心地位,负责向运营机构发行数字人民币,运营机构负责向公众提供数字人民币兑换和流通服务。

据范逸飞介绍,目前参与数字人民币研发的运营机构主要有工行、农行、中行、建行、交行、邮政储蓄银行、中国移动、工行等。中国联通、电信、中行成立联合项目组参与研发,蚂蚁集团、腾讯的网商、微银行也参与研发,招商银行近日获准加入。

另外,由于数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币,与实物人民币的管理模式相一致,中国人民银行对其不计息,不向指定的经营机构收取汇兑和流通服务费,不向个人客户收取退换货服务费。

数字人民币如何进行跨境支付并与其他央行数字货币结算?

跨境支付是数字人民币富有想象力的应用场景,但在白皮书中却相当谨慎。

白皮书称,中国积极响应国际社会的倡议,探索改善跨境支付的途径。数字人民币具备跨境使用的技术条件,但目前主要用于满足国内零售支付需求。

“未来,中国人民银行将积极响应二十国集团等国际组织关于完善跨境支付的倡议,研究央行数字货币在跨境领域的适用性。中国人民银行将在充分尊重双方货币主权、遵守法律的前提下,按照“不损害”三个要求,探索跨境支付试点,“合规”和“互通”,与相关货币当局和央行建立合法的数字货币兑换安排和监管合作机制,以满足各国的监管和合规要求。”

综上所述,数字人民币国际化不是一个技术问题,而是一个制度问题。跨境支付技术成熟,但需要符合国际监管和合规条件。

此外,中国人民银行数字货币研究所与香港金融管理局签署了合作备忘录,并加入了国际清算银行创新中心(BISIH)牵头的多币值法定数字货币桥项目。

多货币合法数字货币桥可以理解为区块链世界中的“跨链桥”。如何实现不同中央银行的数字货币之间的互操作,将是未来的一大难题。

中国人民银行前行长周小川在今年的博鳌亚洲论坛上表示,数字货币跨境使用的互通性非常复杂。

“每个国家都有自己的货币主权和宏观调控。它在制度上与其他国家不同。一些国家也有一定的外汇管制,这不是那么容易取消。因此,如果CBDC发达,很多国家都会有自己的CBDC,CBDC是以本国货币为基础的,在使用过程中会有不同的规则。在这种情况下,数字货币跨境使用的互操作性非常复杂,”周小川说。

电子货币

以前,数字人民币的英文缩写通常被称为DCEP(数字货币电子支付)。现在在白皮书的英文版本中,数字人民币的官方缩写是e-cny。

穆长春

智能合约

《数字人民币白皮书》最大的亮点是“数字人民币可以通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性,使数字人民币能够在保证安全合规的前提下,按照双方约定的条件和规则进行自动支付交易,促进商业模式创新。”;

这意味着人民币将从传统货币逐步升级为智能货币,这是划时代的变化。

根据Nick Szabo的定义,智能合约是以数字形式定义的一组承诺,包括合约参与者可以履行这些承诺的协议。智能合约被写成计算机可读的代码。一旦达到触发条件,由计算机自动执行,可加载时间、信用等前提条件,可应用于纳税、反恐、融资等场景。

对于数字人民币是否需要加载智能合约的问题,众说纷纭。

一些央行官员表示,他们应该对央行的数字货币智能合约持谨慎态度。

原因是央行的数字货币是M0的替代品,具有无限的法律赔偿。原始现金不具有其他社会和行政功能。《中华人民共和国人民币管理条例》规定,禁止故意损坏人民币。因此,在现金中增加额外的社会或行政功能实际上可能会损害人民币。

认为加载智能合约除了法币本身的功能外,还会影响其法律补偿功能,甚至使其褪色为有价票据,降低我国央行数字货币的自由使用程度,对人民币国际化产生不利影响。它还会降低货币流通速度,影响货币政策传导和央行履行宏观审慎职能。同时,也可能侵犯公民的隐私权,不利于个人权益的保护。

2021年初,中国人民银行数字货币研究所原所长、中国证监会科技监督局局长姚谦,他在国际金融论坛上表示,数字货币不能简单地模拟实物货币。要充分发挥数字优势,未来的数字货币必须向智能货币迈进。

姚谦表示,目前智能合约中出现了一些安全漏洞导致的系统灾难,这说明该技术的成熟度有待提高。因此,央行的数字货币应该从简单的智能合约入手,在充分考虑安全性的基础上,逐步扩大其潜力。

可以预见,未来数字人民币的智能合约功能将是一个从简单到复杂的仔细探索过程。

用缪长春的话说,“我们会加载有利于货币功能的智能合约,但对于超越货币功能的智能合约,我们仍会保持更加谨慎的态度。”

未来,智能合约对货币流通效率和完整性的影响将成为一个长期的研究课题。

外国人来华时间短,可以获得数字人民币金融服务

无论在国内还是国外,享受金融服务都需要基本的银行账户。没有银行账户,很难搬家。数字人民币钱包的出现将打破这一趋势。

数字人民币可以不依赖银行账户进行价值转移,这将进一步降低公众获得金融服务的门槛,让没有银行账户的公众通过数字人民币钱包享受基本金融服务。

白皮书称。短期来华的外国居民,无需在中国大陆开设银行账户,即可开通数字人民币钱包,满足他们在中国的日常支付需求。

例如,冬奥会期间,中国运动员、教练员、裁判员和游客可以使用数字人民币钱包享受国内基本金融服务。

数字人民币硬钱包

数字人民币钱包的分类方法多种多样,分为个人钱包和企业钱包;根据载体的不同,可分为软钱包和硬钱包;根据权限,可分为母钱包和子钱包。

其中,最让人期待的是硬件钱包。

白皮书称,硬钱包基于安全芯片等技术实现与数字人民币相关的功能,并依托IC卡、移动终端、可穿戴设备和物联网设备为用户提供服务。

也就是说,数字人民币的硬件钱包不仅是大家心目中的一张卡,而且形式多样,已经得到了银行工作人员的确认。

一家大国有银行的工作人员告诉申超科技流,数字人民币硬件钱包多款式、多品类、多设计,注重小额支付,支持线下双重功能。

手表、手机套、耳机套、配件、拐杖等可能成为数字人民币硬件钱包的载体。

这将大大方便有数码鸿沟的长者。他们不仅可以实现支付功能,还具有与家人一键联系的功能。

数字人民币以人为本。

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