区块链和defi能为17亿没有银行账户的人做些什么？

令人震惊的是，世界四分之一的人口无法获得银行或正规金融服务，17亿人被认为“没有银行账户”，在金融授权方面处于不利地位。对于这些人来说，我们认为理所当然的简单事情是不可能的，比如拿到工资、给家人寄钱、付账单、储蓄和投资。

“没有银行账户”的人很难成为有银行账户的人，因为有很多障碍，如必要的金融服务成本高、个人银行身份缺乏、必要服务被垄断等，几乎不可能获得银行账户或类似服务。

这种对没有银行账户的人的歧视已经被发现，并且正在慢慢得到解决。我们开始看到政府和金融机构研究新技术，如区块链和稳定币，以提高金融系统的效率。

稳定币结合了传统资产的稳定性和区块链技术的优势，从而消除了困扰大多数加密货币的令人不快的波动。

这或许可以解释为什么摩根大通、富国银行等传统金融机构，甚至零售和社交媒体巨头沃尔玛和Facebook都在探索如何使用稳定币来降低交易成本，打破全球金融边界。

由于Facebook的Libra一直试图获得监管机构的批准，讨论已经转移到代表每个国家的独立货币平台上，而不是由一篮子货币支持的全球货币。

事实上，代表每个国家的交易大厅可能更适合Facebook和Libra为弱势群体服务的愿景，因为用户在国内交易时不必像在Libra那样支付外汇费用。此外，监管者可能会更支持一个拥有多种稳定币的体系，因为他们不会像最初与Libra达成的那样，在货币供应量之外进行交易。

与其他形式的加密货币相比，盯住（或支持）固定货币具有优势，因为从国家的角度来看，它们的交易是在货币供应范围内进行的，没有必要绕过中央银行来解决这些货币的可及性问题。

一。缺乏银行分行影响了低收入地区的可及性

从图中绿色的栏和线可以看出，与高收入国家相比，商业银行在低收入国家，特别是农村地区的网点很少。由于削减成本措施和行业整合，商业银行在高收入国家的分支机构数量有所下降，在低收入国家，商业银行的分支机构数量也有所减少，尽管起初并不多。对于生活在这些国家农村地区的人来说，步行去银行可能需要几个小时，有时甚至几天，他们也不经常遇到与银行打交道的麻烦，这是可以理解的。

鉴于移动电话普及率目前在所有发展中国家都在上升，移动优先的办法似乎是解决10亿人没有银行的问题的最可行的办法。当没有银行账户的人可以通过手机使用本国货币时，他们的指尖上就会有金融服务，而存储和传输的接入将不再是位置问题。国际货币基金组织的金融准入调查发现，在传统银行覆盖率较低的国家，移动支付行业正在迅速发展。

在阿富汗，每1000名成年人中不到200人拥有银行账户，移动支付交易在五年内增长了400%，2018年达到了国内生产总值的1.2%（国际货币基金组织：2019年）。在已经成为移动货币解决方案先驱的东非国家，2017年乌干达的移动货币交易额达到GDP的62%。

此外，再加上移动支付行业的不断发展，本币的稳定可以提高业务效率，为监管部门提供跟踪资金的工具，降低风险消除的影响，为央行实施货币政策增加更多工具。

二。“无法识别的“数字身份”

人们没有银行账户的一个重要原因是他们没有身份证明。目前，有11亿人没有官方身份，估计有24亿人没有数字身份。

当前身份可以通过区块链技术和所有人的防篡改功能来创建。

数字身份使任何人都能获得基本的金融服务并建立良好的记录。当他们申请贷款、抵押贷款或简单地使他们的消费和储蓄模式正常化时，这一记录将为他们提供支持。

3焦点：突尼斯

上面提到的所有概念在理论上听起来都很好，甚至可能是革命性的，但是在纸上听起来不错的想法在现实中并不总是那么好。但也有一些案例运用区块链技术解决了无银行的问题，并取得了积极的效果。

在突尼斯，国家邮政局推出了一个基于区块链的智能手机应用试点，这是一个新的国家支付基础设施。突尼斯邮报试图提高其包容性，称自己是一个可信的机构。

突尼斯邮政拥有独特的地位，可以在国家银行的许可下发行与国家货币第纳尔挂钩的电子货币。只有不到25%的突尼斯人拥有银行账户，即便如此，他们也不能使用突尼斯信用卡在亚马逊等国际电子商务网站上购物。《华盛顿邮报》推出了一个新的系统来增加金融服务。

新的区块链网络允许不同系统之间的互操作性。此前，一家公用事业公司的客户必须在该公司的平台上注册，才能以数字方式支付账单。现在，他们可以通过同一个移动帐户管理所有的公用事业和电信费用。在开发区块链应用程序之前，突尼斯邮政已经在管理该国官方数字货币，平台上有70万用户，现在所有这些用户都可以使用新系统。然而，他们仍然只占突尼斯人口的一小部分。

国家邮政希望利用其在全国1200个分支机构的网络推广本国货币，这有望鼓励当地企业家开发国内电子商务和支付解决方案。

然而，突尼斯人面临的一个独特挑战是，突尼斯第纳尔是一种封闭货币，进出口是非法的。货币的数字变体可能有助于金融包容、国内电子商务和汇款，但除非对资本管制作出自由化规定，否则它将无法实现国际汇款和对外贸易的效率，可以肯定的是，使用基于区块链创建的数字货币是朝着包容性的正确方向迈出的一步。

四。利用技术实现金融普惠

银行业似乎只是许多人生活中的一小部分，但对于那些没有银行和没有银行的人来说，银行业可以带来翻天覆地的变化。

没有银行，人们就没有机会安全地储蓄和转帐。他们很难保护自己不受生活中意外事件的影响，比如失业、事故或疾病。他们能省钱的唯一方法是现金，在大多数国家这不是一个可靠的方式。另一方面，如果没有银行账户，他们将无法从雇主那里获得任何直接存款，也无法建立信用记录。

这使得他们几乎不可能获得贷款，贷款被视为消除贫穷的最有力工具之一，可以通过一个简单的银行账户分享。

具有革命性潜力的区块链技术首次为我们提供了一个不放弃监管就可以解决无银行账户问题的工具。通过发行以本币为后盾的稳定币，央行可以比以往任何时候都更有效地控制货币供应和跟踪资本流动，同时允许任何拥有智能手机的人进入金融体系。在验证方面，基于数字区块链的身份证可以用来创造顺畅的跨平台用户体验，即使对于那些没有政府颁发的身份证的用户，也可以降低进入壁垒。

如前所述，许多银行、科技公司和政府已经发现了稳定币和区块链为没有银行账户的人提供服务的潜力，他们已经在利用区块链为每个人创造一个更具财政包容性和公平性的体系。