区块链技术可以成为民间借贷领域的强大工具

导语：据《人民政治协商会议新闻》报道，7月22日，最高人民代表大会和国家发改委联合印发了《关于为新时期加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》。其中，利率市场化改革与维护正常金融秩序的话题最受关注。

民间借贷利率“上限”适当下调多少？围绕这一问题，曾对市场主体融资问题进行过研究的委员、专家学者有话要说。

中国电子学会区块链分会常务副秘书长范金刚在接受《人民政协报》采访时表示：“我个人认为，《意见》进一步推动了营商环境法制化，而区块链技术可以为保护民间借贷乱象提供技术手段。在民间借贷领域，区块链技术也可以成为司法确凿证据和证据的利器。”

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7月22日，最高法会同国家发改委联合发布《关于为新时期加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》。其中，利率市场化改革与维护正常金融秩序的话题最受关注。

针对近年来备受诟病的地下钱庄“断头息”、“过桥资金”高利贷等问题，《意见》不仅提出，有关方面应采取扣息、扣租、扣存、收取中介等方式，变相增加实体经济融资成本收费和服务费等，避免了民间借贷利率的司法保护上限，并根据实际借贷关系确定当事人的权利义务，更直接地指出“要抓紧修改完善关于审理民间借贷案件适用法律的司法解释”放贷案件，大幅降低民间借贷利率司法保护的上限”

民间借贷利率“上限”下调多少合适？围绕这一问题，曾对市场主体融资问题进行过研究的委员、专家学者有话要说。

社会融资成本的确定已走上“双轨合一”之路

“目前讨论的重点是降24%，但如果不降36%，影响可能不大”，围绕这一意见，一位不愿具名的金融监管“老手”给出了自己的看法。

2015年8月，最高人民法院根据《民间借贷利率法律保护司法解释》明确了利率的“二线三区”：司法保护区为利率低于24%，自然债务区为24%-36%，无效区高于36%。

降低天花板意义重大

中国人民大学重阳金融研究所产业部副主任边永祖在接受政协新闻采访时说：“大幅降低民间借贷利率的司法保护上限有着深刻的背景。”

我国小微企业新冠状病毒肺炎一直比较容易受到新冠状病毒肺炎流行的影响。因此，世界保持了相对宽松的货币政策。中国市场的流动性相对充裕。随着低利率改革，贷款利率稳步下降。另一方面，政府对中小企业的金融支持力度不断加大，金融服务主体在金融服务领域的实力越来越强。边永祖认为，金融对实体金融服务的支持力度仍在加大。政府前所未有地重视能力。因此，客观地讲，过高的贷款利率显然没有太大的生存空间。此外，通过降低保护上限，进而降低民间借贷利率水平，金融业的贷款利率将在客观上趋于下降。部分金融机构还将从整体上减少向民间机构贷款再通过民间机构向企业贷款的违法行为，降低企业和居民的借贷成本。

事实上，近两年来，我国社会融资成本的确定标准取得了很大的创新。

全国政协委员、中国银行上海分行副行长徐奎军在接受全国政协新闻记者采访时表示，为深化利率市场化改革，中国人民银行决定于2019年8月改革完善贷款市场报价利率形成机制由18家银行每月20日的平均报价值构成，提高了报价的市场化程度，有效地促进了贷款利率的“双轨合一”利率可以提高利率的传导效率，促进实体经济融资成本的降低。

“改革开放一年来，一年期利率基准利率下降了46个基点（即1个基点等于0.01%），五年期利率下降了20个基点，符合市场预期。”因此，徐奎军建议，随着我国利率市场化改革的进一步深化，我国利率市场化改革的进一步深化，利率水平将进一步提高受法律保护的利率区间还应当是指基准利率或市场化利率，并采用加分的方式来表达，以提高利率的透明度，进一步规范市场所有参与者的借贷行为，保护市场各方的合法权益市场化，打击不相容性管理和套利行为，创造良好的经营环境。

如果不是急着等“桥”，企业承担不起24%的融资成本

无论是调整36%还是24%，首先要看企业借钱的盈利能力。

“据我所知，中小企业利润率50%的企业只占整个企业矩阵的5%；利润率在5%-10%的企业不到1/3。目前，投资回报率很低。即使是规模以上企业，今年上半年的投资回报率也只有5%。换言之，该实体目前的盈利水平可能刚好足以偿还银行利息。这些年来，我接触过一些中小企业，几乎没有一家靠高利贷生存。如果年利率超过15%，企业即使融资也无法赚钱。如果企业愿意接受30%的年化利率，要么通过短期借款‘过桥’，要么根本不还。”第十二届全国政协委员、全国工商联原副主席、全国政协人才库特约专家庄从生对政协新闻记者说。

庄从生认为，降低最高法上限的目的是为了打压高利贷：“我觉得把上限降低到15%-20%比较合适，下降的速度不一定太大。建议在最高法下调时采取试行和暂行办法，并根据实际情况进行调整。”

“意见公布后，我们紧急走访了一些中小企业。一些企业家双手皱着眉头欢迎他们的意见。在民间借贷利率问题上，我们的观点是既要“封杀”，也要“放松”，全国政协委员、国正控股（西安）有限公司董事局主席杨正国在接受政协新闻记者采访时表示，封杀有三个好处：一是，它将在一定程度上遏制高息放贷行为和非法放贷行为，减少广大群众痛恨的非法催收行为；二是提升借贷双方的市场地位；三是降低市场交易成本，如降低部分生产者的生产成本。

不过，在杨正国看来，对于那些确实有资金需求、长期与民间借贷机构保持良好关系的企业来说，有些问题需要逐一讨论：“比如，许多从事科技创新的中小企业都是轻资产企业，很难从银行等正规渠道获得资金支持。为了生存，特别是在今年的大环境下，这些企业中不少都有民间借贷，甚至高利贷。这种高利贷虽然不符合《意见》的要求，但却是这些企业唯一的资金来源。因此，在我看来，同时，我们必须想方设法解决民营中小企业融资难的问题。否则，贷款合同上标明的利率似乎有所下降，但其他变相衍生的附加条件不会受阻。”

贷款援助机构希望继续做好服务，区块链技术可以降低风险，稳定秩序；

围绕《意见》，多家贷款援助机构在接受政协新闻记者采访时提出了三点建议。

首先，《意见》是指民间借贷，包括熟人之间、无证专业贷款人与其他无金融许可证的机构之间或自然人之间的借贷。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务和贷款等相关金融业务的金融机构及其分支机构，不属于民间借贷范围。作为技术层面，贷款援助机构利用自身先进、专业的金融技术，在借款人与金融机构之间架起一座桥梁。贷款援助机构本身不放贷，也不提供个人之间的网上借贷信息撮合服务，因此不属于《意见》提到的民间借贷范围。

从目前掌握的情况看，《意见》对金融机构的贷款援助没有直接影响。

其次，“堵侧门开前门”是近年来的一种趋势。《意见》的初衷是打击专业贷款人，鼓励其向正规金融机构借款。“偏门”得到有效控制，从长远来看，对银行、消费基金、小额贷款和贷款援助机构都是利好消息。

第三，《意见》的初衷是促进金融资本和民间资本服务实体经济，维护金融市场秩序，服务实体经济发展。在这个过程中，贷款援助机构可以充分发挥自身的技术优势，与金融机构合作。同时，相信《意见》也会注意市场和需求的多样性。次级信贷集团是客观的，短期和超短期信贷需求也是客观的。为避免一刀切，社会弱势群体和高风险客户将无法获得贷款。

中国电子学会区块链分会常务副秘书长范金刚在接受政协新闻采访时表示：“我个人认为，《意见》进一步推动了营商环境的法制化，区块链技术可以为保护民间借贷乱象提供技术手段。”

范金刚说，区块链不仅可以提供技术上的司法证据，而且可以得到法律的认可。今年8月5日，最高法就加强著作权保护征求意见，提出了“支持当事人通过区块链和时间戳保存、固定和提交证据，切实解决知识产权人举证难的问题”由此可见，区块链技术已经应用于版权保护领域。

“在民间借贷领域，区块链技术也可以成为司法确凿证据和证明的利器。区块链可以通过多方共识记录贷款合同数据的技术结构，以及时间序列中可追踪和不可更改数据的可信存储机制，可以成为一种有效的司法确证手段，监控民间借贷的全过程，创造低成本，为借款人提供高便利性证明机制，有望打破民间借贷利率无法控制的问题。未来，如果能用智能合约固化贷款和超额利息还款条款，可以更有效地实现贷款回收，从源头上降低民间借贷的风险，民间资本可以回归到服务实体经济发展、维护金融市场秩序的水平。”范先生表示。

记者：崔绿萍