涉及60个项目、近百家机构的金融技术监管沙箱已全面实施

自2019年12月金融科技试点在北京启动以来，金融沙箱试点实施不到一年。北京商报记者注意到，目前，北京、上海、深圳、重庆等9个试点地区已经公布了箱式录入应用，共有60个惠民惠企创新项目，涉及60多家金融机构和30多家科技公司。监管部门透露，下一步将及时总结试点经验，加快成果推广，重点向农村转移。

试点全面实施

8月26日，北京商报记者注意到，继北京、上海、深圳等7个地区申请公示后，首批项目也于8月24日在最后两个试点地区成都和广州进行了公示。至此，我国金融科技创新监管试点全面实施。

具体来说，广州市共有5个创新项目，均为金融服务，涵盖安全金融服务、普惠金融服务、在线金融服务渠道、普惠小微融资和跨境结算服务等业务领域。应用机构包括广发银行、中国工商银行广东省分行、广州市农村商业银行等，不乏同盾科技、云聪科技集团等科技公司。

中国人民银行广州分行表示，首批5项创新应用主要中心化在金融技术、普惠金融、跨境贸易结算等领域的痛点和难点，体现了普惠性和综合性金融技术的特点。

成都和广州的区别在于，所有的项目都是金融服务应用。在成都的6个项目中，在技术和资金方面都有“五到五”的趋势。

其中，这三项金融服务包括基于区块链技术的灵活支付服务、基于多方安全计算的小微企业智能金融服务、支持具有四川地方特色的四川话的智能银行客服服务。科技产品方面，主要包括知识产权融资服务平台、农村金融惠民服务体系、小微融资风险控制平台。此外，在申请机构中，银行和科技公司共同参与，甚至有信贷机构和实业公司入围。

中国人民银行成都分行表示，此次入选的6项创新应用，主要是探索运用前沿信息技术解决金融服务的痛点和难点，提高金融质量和效率。一是缓解中小企业融资难，整合多渠道，打破制度和数据壁垒。二是助力乡村振兴战略。运用大数据、人工智能等技术，加强农民信用风险管理，优化金融用户体验，提高农村金融服务水平。三是扩大金融服务范围，主要探索跨境合作，加强业务协作，开展安全交叉验证，推动知识产权抵押融资发展，探索灵活就业人员收入保障新模式，为“六个”提供资金支持“稳定”和“六个保证”

更多金融机构

北京商报记者注意到，截至目前，我国金融技术创新监管试点覆盖北京、上海、深圳、重庆、成都、广州、苏州、杭州、雄安新区9个试点地区，60个惠民利企创新项目，涉及60多家金融机构和30多家科技公司。在试点中，采取科技创新、服务小微、风险可控的原则，结合地方财政和科技资源优势。此外，业务范围也从最初的支付领域扩展到后期的保险、征信、风控应用等。

具体来说，这60个项目包括35项金融服务和25项科技产品，涉及供应链金融、移动POS创新应用、小微企业网上融资、非接触金融服务、政府数据融合产品、数字风控产品、智能银行等，智能化农村金融服务等。

此外，从制度参与方面看，各地都呈现出多元化的特点。据《北京商报》统计，目前全国有工商银行等50余家商业银行，京东数码科技股份有限公司、小米数码科技股份有限公司等30余家科技公司，百兴征信机构、成都金融控股征信机构等多家征信机构，中国移动通信集团两家通信运营商，拉卡拉、川华支付等支付机构，中国人寿保险公司入围，中国央行苏州中心支行、中国互联网金融协会等监管机构、自律组织参加。

8月25日，北京金融科学技术研究院院长谢平分析了8月25日由北京金融街道服务局和国家金融发展实验室金融技术研究中心举办的监管沙箱试点情况。谢平指出，虽然移动POS和虚拟信用卡是支付试点的小突破，但自扫码支付出现以来，移动支付领域一直没有突破性技术。从风险控制试点项目可以看出，这些项目的重点不是算法和人工智能的应用，而是数据的充分性。此外，供应链金融试点主要是保护应收账款和应付账款的循环对冲，运用技术手段确保质押物不被挪用。目前，该领域的技术已经成熟。

在试点总结中，谢平提到四点：一是金融科技的发展主要是技术，不是金融。从所选项目来看，里程碑式的技术创新和金融技术的一般技术创新很少，大多是个案应用。试点可以明显提高效率，但可以应用于提高效率。二是保险技术的发展没有得到体现，这与目前大数据发展不完善有关。三是证券技术没有得到体现。四是科技公司主导的项目少于金融机构。

“我国金融科技监管沙箱进展受疫情等大环境影响较小，进展基本符合预期。目前，项目选择的思路比较明确，注重其创新性和包容性。各地也有自己的特色，这对营造创新氛围、推动成果在前沿领域的应用具有积极影响”，萨克研究院高级研究员苏晓瑞说。

零点一研究院院长俞百成认为，从目前北京、上海、深圳、重庆、苏州试点应用情况来看，都是采取科技创新、服务小微、风险可控的原则，结合地方财政和科技优势，各具特色。比如，北京数量最多、落地最早，涵盖的应用范围更广，包括保险、非银行支付等领域。沪深两市试点数量相对较少，深圳最少。它们都专注于银行相关业务创新。

在白城看来，上海在技术选择上更倾向于区块链，至少有一半的项目涉及。深圳试点也结合了地方特色。一是百家银行征信征信普惠业务的独特创新，二是面向海外人士的数字收入验证产品，都有深圳标签。智能银行业务在重庆的应用，也是一个具有明显特色的重庆方言智能银行的研究重点。

谈到不同地区的入境项目特点，北京网络法学会副秘书长车宁也告诉《北京商报》记者，目前北京、上海、深圳等一线城市的箱式项目经营范围非常广，包括支付、信贷，财务管理、资信调查、保险等，应多关注一些常用技术。目前，不同地区选择的项目主要与其不同的城市定位和产业基础有关。比如北京的基础技术应用比较多，上海更倾向于区块链，深圳具有明显的外向技术应用特点，而成都、重庆等地的地方特色则相当明显。

后续工作重点将放在农村地区

9个试点地区实施监管沙箱后，机构如何出口沙箱也备受关注。

在苏晓瑞看来，要想理解出箱的规则，需要从入箱标准入手。目前，从北京、上海等地的项目征集公示信息来看，需要监测的标准主要包括三大类。一是预期效果。根据征集公告所附申请表，申请人需填写项目预期效果和预期规模。其次，风险是可以控制的。金融科技项目有风险。项目只有在风险控制措施、补偿机制、退出机制等方面做出详细规划，才能具备基本条件。三是消费者保护。金融科技项目的创新最终将推向市场，并被需求方的中小企业和个人广泛应用。因此，该项目需要完善消费者保护机制。比如，上海明确要求机构在《金融技术创新应用宣言》中填写机构投诉和自律投诉的渠道和方法。

苏晓瑞进一步对《北京商报》记者表示，预计此次督查将出台或完善相应的监管细则，明确项目负责人和相应监管职责，开通相应的公众监督渠道。

值得注意的是，近日，央行科技司司长李伟在接受媒体采访时也透露，下一步要及时总结试点经验，加快成果推广，同时，要以广大农村为重点，注重运用金融技术提高农村金融服务水平，帮助打赢脱贫攻坚战，赋权乡村振兴战略。

在不少业内人士看来，随着试点城市的不断增多和监管沙箱试点应用的不断增多，与地方金融科技产业的发展存在正相关关系。随着机制的成熟，后续范围将进一步扩大。

正如俞白城所言，金融科技业务具有互联网的特点。试点范围的稳步扩大，有利于在风险可控的前提下保持区域间金融技术发展的平衡，提供公平竞争环境，也有利于跨区域监管和经验交流。目前，金融技术应用试点范围将在既定节奏和经验的基础上进一步扩大。

另一位资深人士也预测，随着机制的逐步磨合和成熟，后续监管沙箱有可能逐步退出试点，成为全国范围内的普遍机制。