在银行业数字化转型下，如何打好中小银行最好的牌？

普华永道预测，到2025年，我们今天所认识的银行可能会消失。这不是危言耸听。技术进步对银行传统的经营模式提出了挑战。银行必须适应数字时代，做出根本性的改变。

今年上半年，打造了“更多手机银行和非必要手机银行服务”的概念，上半年“为非银行客户提供更多服务”和减少手机银行服务需求的理念。国家金融与发展实验室（nationalfinance and development laboratory）杰出研究员董希淼（Dong ximiao）对《人民日报》表示，“非接触式银行”服务的关键在于银行的数字化能力。

无需论证数字化转的必要性和紧迫性，但具体过程仍处于探索阶段。凯捷资本（capgemini）表示，全球超过90%的银行都试图变得更加“数字化友好”然而，在很多情况下，银行的数字化转只是将服务和交易转移到网上。其实，银行的数字化转应该是业务活动的全面数字化，实现端到端、点对点的服务闭环，最终存放属于银行与用户共生的数字资产。

银行数字化转的“真”与“假”

目前，银行数字化转过程中还存在一系列问题。以数据质量为例，数据是数字化转的基础支撑。然而，中国银行业机构尤其是中小银行的数据治理水平令人担忧。去年，在中国银行业协会的指导下，中小银行互联网金融联盟发布了《中小银行数据治理研究报告》。这是我国第一份关于区域性银行数据治理的综合性研究报告。64家区域性银行数据治理平均得分仅为49.7分，最高得分为82.5分，最低得分仅为19分。

图表来源：中小银行数据治理研究报告

导致我行数据应用、转化和利用“硬核”不足，线下资源无法及时响应线上渠道；部门职能分工模块化，数字化运营仍处于停滞状态，未能形成整体效果，线下客户分流效果差。

此外，中小银行也面临着经济波动加剧、业务增长难度加大、大银行渠道下沉、竞争加剧等一系列挑战。因此，通过数字化改造提高中小银行的经营质量显得更加迫切和迫切。然而，客观事实表明，在技术基础薄弱、整体认知不足、缺乏足够的金融科技人才储备、缺乏全过程再造能力的条件下，数字转可能成为一个假命题。

中小银行数字化转

与大银行相比，中小银行面临着更大的数字化转压力。截至目前，已有4家大国有商业银行、6家全国性股份制商业银行和大城市商业银行相继成立了金融科技公司。今年8月，中国银行业协会发布《中国上市银行2020年分析报告》。报告显示，2019年，上市大中银行科技人员平均比例将提高到4%以上，科技投入平均占收入比重将达到2%。

然而，对于中小银行来说，由于资金规模和人力资源的制约，无法实现金融技术的自主研发。在数字化转的大潮中，他们可以选择依靠第三方合作和银行间的合作，最大限度地提高技术资源的利用效率。

在中国金融科技50强论坛（cft50）的一份研究报告中，不少中小银行负责人表示，通过联盟和平台合作，加强中小银行金融服务，有助于中小银行提高技术研发能力，优化科技应用整合，创建开放的合作生态系统，推进组织改革，具有重要的积极意义。

以中国平安与国内260多家中小银行联合成立的中小银行互联网金融联盟为例，该联盟从一开始就在战略上服务于广大中小银行，经营三年来，已扩大为各类银行提供服务。与其他专注于某一业务环节技术产出的金融科技机构不同，联盟致力于通过搭建平台、构建生态系统，不断帮助成员银行提升整体金融技术水平和综合业务创新能力，从发展战略、技术手段、市场开拓、资源聚集等方面综合发力，实现竞争力、收入和服务水平的三个提高，实现成本和风险的双降，不仅有助于银行改革产品和服务模式，同时也从组织创新、流程变革和企业文化变革等方面全面推进数字化，真正实现从技术、意识到组织的战略转。这种综合赋能模式符合银行数字化转的客观需要，突破了传统组织架构的束缚。

创造弯道超车机会的宝贵“联盟”

针对银行数字化转的瓶颈，有价值的“联盟”合作应坚持平台与生态赋能。

部分银行通过中小银行互联网金融联盟平台推出智能化风险控制解决方案。该方案集大数据、微表情、客户肖像、sat（社交+移动应用+远程服务）等功能于一体，不仅提升了技术水平，而且开拓了渠道端资源，帮助中小银行实现低成本精准营销，有效激活休眠客户，提高风险控制水平，提高运营效率和智能化水平。目前，试点会员银行的贷款申请流程简化了60%以上。小额贷款的及时性从过去的几个小时甚至几天大大缩短到3-5分钟。微表情欺诈识别准确率达80%以上，平均开发成本降低30%以上。这有助于客户银行更智能地应对数字化转的挑战。

由此可见，在“联盟”模式的全面赋能下，中小银行有机会通过数字化转实现弯道超车。

“联盟模式”价值的三个层次透视

中小银行互联网金融联盟自成立三年来的短时间轴上，始终在不同层面积极探索“联盟”模式的真正价值，不断提升平台+生态的能力。

第一层次是奠定思想和认识的坚实基础。不仅提供成熟的技术解决方案，能够快速与银行业务对接，而且能够及时传播行业前沿信息，加强在线沟通，帮助中小银行获得战略转的诊断和建议，通过联盟共同体和定向信息推送等零成本的科技规划等定向问题，不仅实现了金融技术的获取，而且形成了金融技术获取的战略思维。

中小银行互联网金融联盟联合发布了《中小银行金融技术发展研究报告》、《中国直销银行蓝皮书》等一批专业报告，《中小银行供应链金融创新与发展报告》、《中国移动银行用户研究报告》、《中小银行数据治理研究报告》，总字数已超过30万字。多份报告以细致的调研和严谨的数据分析，全面分析了行业发展的现状和瓶颈，并给出了展望和解决方案，为银行数字化转提供了科学的决策参考。

第二个层次是建立联盟超级智库。中小银行互联网金融联盟下设战略管理委员会、移动互联网委员会、风控委员会、小微企业委员会、金融技术委员会、资产负债管理委员会、专项资产管理委员会等7个委员会委员会。聚集了国内外银行高层智慧，为中小银行量身定做结构调整的战略方向，再到具体转步骤的全过程解决方案，成为“全方位个人服务的转管家”

2019年，联盟与中国中小企业协会成立供应链金融工作委员会。联盟借助区块链、人工智能、云计算等前沿技术，利用数字技术，改善企业信用多层次渗透、中小银行风险控制薄弱、中小企业融资过程长等问题。

第三个层面，平台生态层面赋能加速数字化转。中小银行互联网金融联盟连续三年与《中国银行》杂志社联合举办中国数字银行论坛，打造数字银行领域权威话语权，集聚国内外高端产业资源，传播先进理念和先进技术。论坛对会员银行免费开放。此外，会员银行还将在联盟生态平台上获得与国内外同行和智库交流合作的机会，比如参加联盟组织的“极客训练营”，与中国银行协会、前进学院合作，在中国银行业开展CFT认证培训等专项培训活动。

中国数字银行论坛

华南某城市商业银行具有区域优势，准确的客户数据价值巨大，但业务范围和种类有限。如何更好地发挥数据资产的价值，拓展业务边界，成为摆在银行面前的问题。借助中小银行互联网金融联盟打造的合作平台，积极拥抱金融技术，依托第三方技术实现金融一户通，积极发展直销银行和机构平台，形成独具特色的金融服务品牌app，改造传统依托互联网的社区金融服务，升级为“线上+线下”全天候、便捷、多元化的多维度增值生活服务体系，在大银行渠道下沉、竞争加剧的不利环境下，迅速成长为全省资产规模最大的地方法人。

中小银行互联网金融联盟也初步搭建了会员银行与监管部门的沟通平台。今年5月，中国银保监会正式就《商业银行互联网贷款管理暂行办法（草案）》征求社会意见。为帮助监管部门听取行业意见，传达会员银行意愿，推动行业规范的制定，联盟协助中国银行业协会成功举办了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》网上征求意见论坛。会上，监管部门领导、行业协会和银行代表围绕《办法》进行了深入交流，为《办法》的正式出台提供了行业参考。

目前，中小银行互联网金融联盟已有260多个成员，覆盖全国31个省份。会员总资产55万亿元，银行会员占96%。这些数字还在增长。这既体现了中小银行数字化转的紧迫性，也体现了联盟平台生态层面赋能的效果。

数字化转迫在眉睫，但仍有少数人完全成功。在转过程中，那些不得不经历路径探索之痛的人仍然面临着更为艰难的困境，这Convex显了中小银行互联网金融联盟等第三方合作平台存在的价值和意义。通过平台和生态系统建设，加强沟通与合作，推动中小银行数字化转，打破神话，实现跨越式发展。（一鸣）