什么是中央银行的数字货币？它会对你和我的生活产生什么影响？听听专家的意见

记者曾阳喜见习记者凌尚凯

“太快了！”今年以来，央行宣布，数字货币研究取得重大进展，将在4个地方开展试点。

什么是中央银行的数字货币？它的释放将如何影响你我的生活？近日，天目网记者采访了国内领先的区块链技术企业杭州市曲链科技有限公司的相关技术专家。

在此之前，央行副行长范逸飞曾发表题为《关于央行数字货币的几点思考》的文章，被认为是央行数字货币最官方的“通风报信”结合相关内容，试图揭开央行数字货币的“神秘面纱”

中国人民银行大楼图片来自新华社

什么是中央银行的数字货币？现金的替代品

每个人都知道钱是什么。在支付宝、银行卡等出现之前，钱是人们手中可以使用的钞票。这种现金在金融领域被称为M0。

范逸飞认为，现阶段中国央行数字货币设计的重点是取代M0。简言之，央行的数字货币是现金的替代品。

因此，当数字货币到来时，你手中的钱不仅可以是一堆纸币，而且可以是一种与纸币属性相同的电子数据，即数字货币。

现金应该放在钱包里，数字货币也应该放在电子钱包里，“但这个钱包可能是手机、U盘、IC卡，甚至是任何终端。电子钱包中的数字货币是通过特定算法加密的。没有假币，你拿着它就可以用了。”上述专家表示。

说起电子钱包，支付宝、微信钱包等手机的电子钱包已经为人们所熟悉。它们和中央银行的数字货币一样吗？

他们之间有很大的区别。这位专家表示，支付宝和微信支付都有银行账户做后盾，企业在银行账户背后进行操作，账户的安全性和隐私性仍存在一定风险。数字货币由中央银行发行，并得到国家主权的认可，“这意味着数字货币至少在保护个人隐私和安全方面更可靠。”

此外，许多人还喜欢将数字货币与虚拟货币如比特币进行比较，这两者更本质的区别在于：比特币没有货币属性。

使用央行的数字货币有什么经验？各种终端可以是支付载体

商业银行是公众兑换中央银行数字货币不可缺少的工具。

一帆所披露的中国中央银行二级货币操作系统。公开资料显示，两级操作系统，即央行首先向商业银行和其他机构交换数字货币，然后由它们向公众发布。

该专家表示：“在这个体系中，数字货币的发行和退出由央行负责，商业银行等机构负责操作和发行。为了兑换数字货币，公众首先需要找到商业银行。”

那么，当你拿到数字货币时，又是怎样的场景和体验呢？范冰冰表示，央行数字货币持有者可以直接将其应用于各种情况。

“结合5g、物联网等技术，各种终端都可能成为支付载体。”专家预设了两个充满“科幻小说”的场景：

假设你的车装有一个电子钱包和数字货币。当你用数字货币加油时，加油站会自动扣钱。

或者，四个人一起打麻将，假设每个人的手机里都有一个装有数字货币的电子钱包。我们只需要把手机放在麻将桌上，不需要计算。数字货币可以根据输赢情况自动结算。

另外，在密码学等技术的支持下，公众在使用数字货币时，不需要绑定银行账户；即使没有网络，也可以使用；作为合法货币，企业不能拒绝”这些特点意味着数字货币的使用将更加方便和广泛，而老年妇女也可能因此而受到影响不懂上网也可以用它。”专家说。

对于如何做到这一点，范逸飞在文章中提出，要通过竞争优化制度，不预设技术路线，充分调动市场力量。

数字货币即将到来

央行的数字货币不仅带来便利，而且节约或超过1000亿元的发行成本

除了使用层面之外，数字货币还有着深远的意义。

公开数据显示，按2019年底我国流通纸币数量计算，纸币印刷等发行环节累计成本预计超过1000亿元。该专家表示，数字货币可以节省大量的人力、物力费用，更有效地控制成本。

对数字货币支付的违法行为也有打击作用。范逸飞认为，数字货币只向第三方央行披露交易数据。这意味着，在保护公众隐私的前提下，中央银行可以掌握必要的数据，对偷税漏税、恐怖融资、洗钱等犯罪更容易控制。

同时也有人认为跨境支付也会影响到金融界的一些观点。比如，可以通过央行发行的数字货币，完善本外币直接汇率的查询机制，并在此基础上建立新的数字货币跨境支付结算系统。这位专家认为，人民币跨境支付最根本的因素不是技术，而是金融政策和改革。

我们什么时候可以使用中央银行的数字货币？早在2022年

公众对央行数字货币的实施充满期待。

早在2014年，央行就成立了数字货币集团。2017年1月，央行在深圳正式成立数字货币研究院；2018年9月，研究院搭建贸易金融区块链平台。

今年，中央银行的数字货币，仍然被琵琶覆盖了一半，加快了“亮相”的速度。今年4月，央行数字货币研究院透露，央行数字货币研发工作首先在深圳、苏州、雄安、成都以及未来冬奥会情景展开。

此前，央视曾报道，在深圳，数字货币内部测试工作正在有序进行；在苏州，部分公务员的部分工资以数字货币形式领取；在雄安新区，麦当劳等19家企业已开始试点数字货币。

8月14日，商务部印发《关于印发全面深化服务贸易创新发展总体方案的通知》。其中，拟在京津冀、长三角、大湾区和中西部符合条件的试点地区开展数字人民币试点，这将引发公众对更大规模数字货币试点的猜想。

8月29日，中国建设银行在其官方应用中短暂推出“数字人民币钱包”功能。但是，此应用程序功能已暂时脱机。

今年9月，北京市委常委、副市长尹勇透露，北京将利用冬奥会等场面，在数字货币等前沿领域率先发力。

专家告诉天目报记者，虽然目前还没有具体的时间表，但2022年北京冬奥会仍然被视为数字货币有可能尽快露出真面目的一幕。

2022年已经不远了。