顾延熙：美国货币事务审计署正在加快银行业的数字化进程

从2020年起，美国银行业开始加速发展与加密货币相关的金融服务。

原题为：“美国货币事务审计署正在加速美国银行业的加密和数字化。”6032年文章：顾彦西，美国利燕咨询有限公司的创始人，区块链和加密数字资产行业的研究员和实践者

直到2020年，美国用于加密数字资产的银行服务一直进展缓慢。市场上只有零星的努力为加密货币行业服务。提供加密货币交易服务的公司可以通过获得一个州的货币传送器许可证在每个州合法经营。还有一些公司通过获得信托许可证为加密货币提供托管服务。然而，整个银行系统尚未开始提供与加密数字资产相关的服务。然而，自2020年以来，美国银行业开始加速发展与加密货币相关的金融服务。这种加速是美国银行业自上而下的结果。具体来说，这是由货币监理署（OCC）新任领导人布赖恩·布鲁克斯（Brian Brooks）推动的结果。

在分析美国银行业的变化之前，本文首先介绍了与加密货币相关的金融机构。

美国的银行业市场结构是一个联邦结构，包括国家一级和州一级。在国家层面，可以在全国范围内制定和实施财政政策。在国家一级设立的金融机构可以不受国家限制在全国范围内运作。每个州可以制定自己的财政政策，但其业务范围限于本州。就金融机构而言，美国银行体系分为两层，国家银行和国家银行。国家银行可以在全国范围内开展业务，而国有银行只能在其所在州开展业务。除银行系统外，与加密货币相关的金融机构还包括货币服务业务（MSB）。信托只能为资产提供托管服务，不能提供全方位的金融服务。MSB是国家批准的机构。成为MSB的门槛不高。在监管方面，美国银行监管的主要机构是货币监理署。货币监理署监管联邦银行系统，包括国家银行、联邦储备协会以及外国银行在美国的分行和机构。这些机构的总数是1200所。这些机构持有美国银行体系总资产的70%。

由于监管和概念上的限制，美国银行业在提供加密数字资产服务方面进展缓慢。在监管方面，对美国金融业的严格监管，让每一个金融机构都谨慎，怕违规，导致金融监管严惩。他们不能隐瞒任何可能涉嫌违反规则的业务。加密数字资产业务是其中之一。密码货币被许多人认为是庞氏骗局和投机的工具。更重要的是，加密货币也被用作洗钱工具。因此，由于上述原因，美国金融机构无法藏身。

从概念上讲，密码货币也被主流金融机构的从业人员所鄙视。比如巴菲特公开认为比特币就是老鼠毒药的方格。他声称他现在不持有密码货币，也永远不会持有密码货币。摩根大通首席执行官也认为比特币没有价值。一些有影响力的经济学家对密码货币也非常消极。因此，在金融监管和理念的影响下，美国银行业的金融机构一直不愿涉足加密数字资产领域。

在过去几年中，加密货币贸易公司通过获得MSB在不同的州获得许可证。他们需要在每个州都得到这样的许可证。此外，一些加密货币交易公司通过取得信托许可证开展相关业务，但这些公司只能提供加密数字资产的托管服务，不能为用户提供全方位的金融服务。

2020年，怀俄明州经过两年的规划，率先颁发了州加密数字银行许可证。它的名字是SPDI，特殊用途的存储机构。现在两家公司已经获得了这样的许可证。

这些是金融机构的较小方面。到2020年，美国银行市场在国家层面上还没有任何进展。但这种情况将在2020年开始迅速改变。美国银行业开始加速加密数字货币化的发展。其中一个改变是由任命布赖恩·布鲁克斯为控制中心代理主任开始的。

2020年3月，BrianBrooks被任命为OCC首席运营官和第一副主任。两个月后，他被提拔为代理董事。此后，布莱恩开始关注美国数字银行的发展。在加入OCC之前，BrianBrooks曾担任美国主要加密货币交易平台CoinBase的首席法律官。他于2018年9月加入CoinBase。在此之前，他一直在法律和金融部门工作。在他任职于CoinBase期间，他直接感受到了银行业在加密货币领域的缓慢发展以及对该行业发展的限制。

比他对自己具体业务的感受更重要的是，布莱恩·布鲁克斯相信金融业正在经历根本性的变化，就像互联网改变了世界一样。他经常引用因特网上邮局的变化。在互联网出现之前，人们的交流需要通过邮局等中心化节点来完成。每次通讯要花44美分。然而，互联网出现后，人们可以及时直接进行通信，不再需要邮局这样的中心化节点。而且，由于互联网技术的出现，通讯工具种类越来越多，交流内容也比文字丰富得多。现在区块链技术的出现，让人们可以直接互相交换价值，而不必经过银行这样的中心化节点。未来，价值交换的内容和形式将更加丰富。区块链技术带来的价值交换的变化将与互联网带来的信息交换的变化相同。因此，银行业必须做出相应的变革，以适应这种新的技术变革。他认为银行是近代出现的机构。它以前不存在，也不一定会继续存在。人们需要继续做金融业务，但金融业务可能不需要通过银行来完成。

在这一理念的指引下，布莱恩·布鲁克斯加入OCC后，开始推动美国银行业市场向这个方向转。2020年7月，货币监理署发表声明函，明确表示美国联邦系统银行可以为加密货币提供托管服务，并再次重申国家银行可以向任何法人实体提供金融服务，包括加密货币公司。2020年9月，货币监理署发表声明函，确认国家银行和联邦储备协会可以为用户的稳定币产品提供储备托管服务。同样在2020年，货币监理署正在制定一个全国性的支付章程，允许非存款机构提供支付服务。这一举措将把各州目前提供的汇款服务提高到国家一级。这样一来，任何计划在全美提供支付服务的公司将不再需要在每个州申请许可证。此举也影响到银行的利益。目前，只有银行提供的支付服务，但不再局限于银行。任何组织，包括加密货币和其他类的技术公司，也将能够提供支付服务在美国各地与此许可证。据布莱恩布鲁克斯（brianbrooks）称，尽管银行目前提供三种基本服务：吸收存款、贷款和支付，但这种安排并不是永久性的。当市场有需求时，其中一些服务可以由其他类的机构承担。目前，他明确认为支付服务可以委托给其他类的机构。

区块链技术的特点使其非常适合在其上开展金融业务。事实上，它将成为未来数字金融世界的基础设施。目前，银行业和证券业的企业将在相同的金融市场基础设施（FMIS）上运营（见我的相关文章）。到目前为止，市场一直在努力朝这个方向发展。然而，这些努力大多是由市场力量发起和推动的，很少有金融监管机构自上而下的努力。布莱恩·布鲁克斯手下的OCC是这一地区为数不多的案例之一。考虑到美国银行体系的规模，这样的金融监管机构在这方面的推动更为有特色。按照目前的推广方式，美国银行业的加密和数字化进程将加快发展。

从目前的发展趋势来看，传统银行业开始提供与加密货币相关的服务，加密货币公司也开始提供以前属于银行的服务。两者往往合并在一起。对于任何一家公司来说，如果仍然在传统的中心化技术系统支持的基础上开展业务，意义不大。例如，银行开始向加密货币公司提供托管服务。这种业务可以帮助银行增加收入，但不会有质的改变。实行分布式会计的基础上，只会给企业带来必要的财务技术变革。以支付业务为例，如果一家金融科技公司开始在区块链技术支持的基础上提供基于稳定币的支付服务，将给美国金融业带来范式的变革。该支付基础设施与银行现有的支付系统并行，基于分布式会计技术，在效率和成本方面都优于现有的银行支付系统。更重要的是，这种基础设施不仅支持数字货币的流通，还支持数字金融产品的生成、注册、流通、交易和结算，而且还利用数字货币和DVP进行交易结算。这将创造一个与现有银行和证券业并行的数字金融市场。这不仅与银行现有机构竞争，也将与证券业机构展开竞争。

现在，在布赖恩·布鲁克斯的领导下，OCC正在推动这一进程。首先，主流银行可以开始提供与加密货币相关的金融服务。其次，货币监理署正在制定政策，允许金融科技公司在美国提供支付服务。在这一过程开始后，分布式会计技术将被引入市场基础设施，并在这个市场基础设施上推出更多加密的数字金融服务。当然，这样的发展过程会充满阻力。现在有金融业协会的信件敦促货币监理署谨慎行事。美国总统大选也可能导致美国政府各部门人事变动。因此，美国银行业向加密化、数字化方向发展仍存在诸多变数。但此后的发展非常值得关注。