开放银行业：如何在未来的金融体系中消除欺诈？

银行业开放改革势头迅猛。虽然这种转变可以提高银行业务的运营效率，改善用户体验，但也可能使个人面临隐私和安全漏洞的威胁。由于要求银行能够提供个人金融信息，因此可能很难提供基本保护，而这正是数字验证的自我主权身份证的来源。

开放银行的好处

第二个支付服务指令（psd2）已经生效一年了。在此期间，尽管covid-19遭到破坏，但仍有200多万客户开始使用开放银行支持的产品。自2020年1月以来，16万用户数量稳步增长。

开放银行计划刺激了消费者行使其数据权利的潜在愿望，以使自己和财务受益。同时，它扩大了金融兜售商业模式的市场，促进了竞争，并使小企业能够吸引消费者的注意力。

开放银行代表了一个急需的互操作性消费者。自诞生以来，大量的理财应用和工具席卷市场，用户可以轻松访问一度孤立的银行系统，从而简化了单一应用程序中的流程，甚至合并了个人账户。

这并非纯粹以会计为中心。开放银行业务让第三方开发者可以生产优惠券、奖励和折扣申请等一系列新颖产品，帮助按揭申请人摆脱信用创造的起点，甚至允许代币持有人以加密货币支付的形式转换申请。

比特币开放银行，增加风险

尽管开放式银行希望保持自己的时尚，而且采用率正在上升，但仍存在隐私和安全缺陷方面的潜在问题。银行面临的最大危险是，它们已经按照监管机构的要求提供了这项服务，但一旦超出了监管范围，就会出现隐私和安全问题。这对我们、客户或银行都不好。

在开放银行的监管下，如果客户数据落入不法之手，几乎没有任何保护措施来保护客户数据。例如，恶意行为体可能毫不费力地建立金融科技公司，只是为了掠夺重要的金融数据。风险还延伸到使用合法的金融科技基础设施，它所要做的就是攻击金融科技公司的中央服务器（甚至通过应用程序本身），这样坏人就可以收集他们需要的东西来冒充用户。

此外，许多fintech应用程序仍然使用过时且不安全的SMS或电子邮件形式的双因素身份验证（2fa）来验证交易，因此不再适用于此目的。通过SIM卡交换和电子邮件攻击，2fa可以很容易地以最基本的形式规避。

然而，最终用户受到攻击的风险最大。钓鱼电子邮件来自第三方提供商，要求提供密码或其他敏感信息，这可能会使用户的数据处于危险之中。

尽管许多消费者习惯于忽略来自银行的此类通信，但应用程序倾向于使用其邮件列表向用户推送新产品、服务、交易，甚至时事通讯。如此一来，毫无防备的消费者可能会措手不及，在不知不觉中提供了与恶意行为者和黑客接触的机会。

同样，开放式银行很容易把错误的钱送到错误的人。不良行为者可以通过发票欺诈，或者通过发送带有分类代码和账号的电子邮件来发送付款。

银行业开放创新带来的全球化也带来了全球性的监管风险。尽职调查程序不再局限于一个国家、语言或监管机构。现在，有一个所有受监管实体的实时全景视图非常重要，这样可以保护客户数据和财务信息，并且开放银行的生态系统可以安全地按预期运行。在那里，经过验证的数字身份可以解决这个问题。