完善苏州人民币法律框架

12月5日，苏州市政府与中国人民银行联合启动人民币数字红包试点工作，正式启动聘任工作。结合“双12苏州购物节”，试点将通过预约抽签的方式，向所有符合条件的苏州市民发放总额2000万元的数字人民币红包。红包总数为10万，每封200元。它将于12月11日20:00生效。

苏州数字人民币红包复活

这是深圳市罗湖区继数字人民币红包之后的又一次公测试点。

移动支付网分析师佘云峰告诉联合新网记者，与深圳试点相比，苏州的测试主要有四个方面的变化：一是红包数量更多，总量更大，支持商家更多；二是可以进行在线消费，除了指定的线下商户，京东也可以进行网上消费；三是支持“双线下”支付体验测试；四是增加了交通银行和邮政储蓄银行，并征集了六大行。

“与深圳公考相比，苏州公考主要增加了网上支付环节。人民币红包可在网上商城购买。这意味着面向C端消费者的数字钱包和面向b端商户的数字钱包已经进入了一个相对成熟和可用的状态。”金融科技公司prime number stark的CEO邓克告诉联合新闻。

根据官方信息，中奖结果将于12月11日公布。获奖者可根据“苏州”app网站信息指引下载“数字人民币app”，领取“数字人民币消费红包”。中标人可于12月11日20:00至12月27日24:00通过“数字人民币app”向苏州地区指定的线下商户进行消费，也可通过京东商城进行在线消费。

据悉，苏州现有消费终端商户近万家，可使用数字人民币消费红包，涵盖商场超市、日常零售、餐饮消费、生活服务等多个类别，实现核心商圈和重点商业超市在各行业的覆盖。此外，还将从参与数字人民币消费红包抽奖的客户中挑选部分人参与线下钱包体验活动。

苏州数字人民币红包的范围虽然更大、更全面，但只针对苏州本地人。这位负责人表示，此次活动只是数字人民币研发过程中的一次例行试验，并不意味着数字人民币正式启动。

数字人民币开辟“朋友圈”

苏州公测选择与京东商城合作，也引起了不少关注。此前，京东app也是今年北京百亿消费券的独家发布平台。

今年9月，中国人民银行数字货币研究院与京东数字支行达成战略合作，共同推进数字人民币移动应用功能创新和线上线下场景落地应用，推进人民币数字钱包生态建设。

佘云峰认为，目前数字人民币的商业模式尚未形成体系，参与企业的利润也不明确。此外，项目的实施需要大量的人力、物力和财力。”构建一个全新的生态系统需要产业链上众多企业的合作，包括银行、收单机构、服务提供商、机器Maker、系统Maker、安全企业等各个领域的企业

近日，中国人民银行数字货币研究院与国家电网雄安金融科技集团有限公司、拉卡拉支付有限公司签署了战略合作协议，后者是国家电网公司在雄安新区注册成立的高新技术企业，主要中心化在具有能源特色的金融科技业务；后者是第三方支付机构，多年来积累了线下收单业务，具备了线下零售支付的优势。

据悉，中国人民银行数字货币研究院与滴滴出行、美团、B站、字节跳转等多家互联网企业开展相关合作，在多元化应用场景下推进数字人民币生态建设。

那么，微信和支付宝会被纳入数字朋友圈吗？”从目前的位置和公众行为来看，微信和支付宝将接入数字人民币系统。对于这两个平台来说，最大的挑战是如何与其他钱包或平台打交道，抢占市场份额。”零点一数字资产研究院常务副院长、中国投资协会数字资产研究中心常务副秘书长白亮告诉联合新网记者。

白亮认为，数字人民币带来了新的支付媒介，数字人民币钱包带来了新的支付方式和经验，为商业银行支付业务提供了新的机遇和挑战。因此，数字人民币是否会改写支付市场，值得考虑。”就支付本身而言，生态变化仍然是场景、体验和遵守的三个关键点。此外，支付产业链还有很多新的市场机遇，如系统转、支付设备、数字金库建设、渠道创新等

在试点中发现和解决问题

近日，易纲发表题为《构建现代中央银行体系》的文章，提出要稳步推进数字货币研发，有序开展可控试点，完善法定数字货币法律框架。

合法的数字货币将如何影响货币政策？如何监督？

“目前，数字人民币被定义为M0货币，因此它主要影响中国人民银行的货币传导政策。过去，我国货币管理相对不完善。金融科技公司prime number stark首席执行官邓克对联合新闻表示：“大额现金交易涉及更多灰色地带，而数字人民币的使用大大加强了中国对M0货币的管理能力。”。

邓珂认为，数字人民币的使用，首先进一步降低了通过数字手段进行网上支付结算的成本，减轻了商户尤其是小微企业的负担。这是我国推进普惠金融的重要环节。第二，数字人民币的使用给已经处于半垄断状态的支付结算市场带来了新的挑战和机遇。”对金融市场的其他影响还有待观察，但如果数字人民币突破M0限制，进入M1或M2领域，将对金融市场带来更深远的影响和改革。”

央行认为，面对中国电子货币市场，当前的电子货币环境越来越明显。”由于数字人民币本身要求商业银行和其他经营机构通过全额储备发行，因此不存在过度发行的问题。然而，为了应对可能出现的经济衰退，特别是在新皇冠流行的背景下，世界主要经济体都在通过大规模的货币宽松政策来应对。因此，从整体上看，货币超发问题不会因为货币介质的变化而“消除”。央行是否发行超额货币与是否使用数字货币没有直接关系。但是，数字人民币乃至全球央行在数字货币领域的探索，可能会为解决货币过度发行、通货膨胀等问题提供更多思路，比如货币供应量可能会更准确。”

针对数字人民币的监管，邓克认为，“在数字人民币设计之初，就把它作为一个核心环节。因此，从整体上看，监管体系比较完善，监管风险较小。我认为最大的风险是技术是否完美，新技术的应用场景是否存在漏洞或安全风险。目前，中国人民银行审慎推进数字货币测试，也正是基于这样一个原则，在测试中逐步发现风险问题，改进技术。”

“现在，数字人民币可能不再需要考虑像实物人民币那样的防伪问题，而是如何防范与互联网和数据库相关的技术风险，比如黑客攻击。同时，我们也应该考虑防止各种欺诈行为。”白亮说。

DCEP帮助跨境零售消费

12月4日，就在苏州DCEP红包试点项目启动前一天，香港金融管理局总裁于伟文就写到：金管局和中国人民银行数字货币研究所正在研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并进行相应的技术准备。

于伟文表示，虽然目前还没有推出数字人民币的时间表，但相信它将为未来需要跨境零售消费的两地居民提供更多的支付选择。

俞正声说，尽管全球国内支付服务高度数字化，但跨境支付服务发展滞后。除部分通过同一银行或平台进行转账外，其他跨境支付普遍存在时间长、成本高、透明度低等问题。究其原因，有不同的操作时区，不同的国际标准实施方式，以及不同的支付系统技术标准。

“在传统的跨境支付方式中，资金从支付方流向受款人必须经过多个中介机构，这体现在这些账户的一系列借贷操作中，每个环节都有合规性和流动性要求。这也导致了长期和高成本的跨境支付。”中华人民共和国工业和信息化部工业互联网区块链重大项目评估专家、中国移动通信联合会区块链专业委员会主任委员、首席数字经济学家陈晓华在接受中新网记者采访时表示。

公开资料显示，DCEP具有松散耦合、开放性好、点对点支付等特点，与境外代理银行、清算银行、CIPS（人民币跨境支付系统）等跨境收付清算系统不同。它自然适合跨境支付。理论上，不能依赖swift进行信息处理，这将有效地扩大人民币在海外的使用。

陈晓华介绍，在我国跨境支付市场，参与者按企业性质可分为三类：传统银行和机构、第三方支付机构和国际支付机构。其中，传统银行和汇款机构多年来深入从事跨境支付行业，具有丰富的行业经验和资深的大交易操作经验；以支付宝等支付巨头为代表的国际支付机构，拥有更多的海外资源和先进的金融技术优势。

“第三方支付机构以支付宝为典代表。虽然其进入市场较晚，但通过旗下社交产品、电子商务平台、生活服务等互联网产品，已经拥有了大监管的C客户端。同时，第三方支付机构拥有灵活的部门、先进的技术、低廉的人工和通讯成本，而且随着技术的进一步成熟，第三方支付遍布整个市场。环保支付的运营成本将继续下降，核心竞争力将继续增强。”

陈晓华认为，除了目前的技术问题外，DCEP的跨境支付系统还面临监管风险，“因为一旦一种货币在世界范围内实现自由兑换，就意味着国际热钱很容易获得自己的货币。在国内资本市场疲软的情况下，国际货币发行国很容易受到国际投机者的攻击。”

“货币国际化是一个国家综合实力发展到一定阶段的产物，也是我国货币金融战略的重要组成部分。在当前积极推进国际化的背景下，DCEP有助于人民币国际化。中国正在逐步增加对国际经济活动的参与，深化与其他经济体的合作与交流，增强中国在细分行业和领域的话语权。这也使得中国对人民币国际化的需求越来越强烈。”陈晓华说。

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文章标题：完善苏州人民币法律框架

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更新时间：2020年12月10日

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