储备池贷款的概念和MOV贷款产品的实践

1、商业银行的中介与中心作用

随着现代金融的发展，形成了银行、保险、证券、基金等多种金融业态。然而，无论金融业务如何演进和创新，银行在现代金融体系中始终占据着关键地位，为整个社会的融资和资源配置提供了重要保障。以我国为例，据保监会披露，截至2020年底，我国银行业金融机构资产总额为3.197万亿元，比去年同期增长10.1%。据初步统计，商业银行净利润为2万亿元。到2020年底，中国保险公司总资产23.3万亿元，同比增长13.3%。
商业银行之所以能够在社会金融活动中发挥重要作用，一个重要原因就是它具有货币流通和“再创造”的功能。商业银行是唯一具有吸收存款功能的金融机构。存款池的建设为商业银行灵活稳妥地管理流动性提供了很大的帮助。贷款方面，商业银行向个人、各类企业甚至类似金融机构发放各类贷款。贷款不仅满足了借款人的资金需求，而且完成了货币的“再创造”过程，贷款收取的利息成为商业银行利润的主要来源。
通过对商业银行业务的简要分析，我们可以看出商业银行作为储户和借款人之间的中介，在贷款的同时吸收存款。这一角色的作用主要取决于商业银行员工的管理理念、内控管理和业务能力。比如银行工作人员需要主观地设定存贷款利率，需要判断贷款业务的风险。毫无疑问，这一过程是由主观的、中心化的模式控制的，存在很大的作恶风险。巴林银行是世界上历史最悠久的商业银行之一，它的破产是由于其内部员工用银行资产从事股指期权交易而造成的巨大损失。类似的情况还有很多。

2。储备池贷款的去中心化模

在
区块链世界，储备池贷款产品与传统金融领域的商业银行相似，因此储备池贷款在DeFi中也扮演着重要角色。准备金池贷款可以去中心化运作，规模增长明显，主要得益于以下几个方面的设计。
利率公式模
贷款产品的存贷款利率完全由利率公式计算，利率公式主要以存贷比为自变量。当大量的存款被借出时，即当储备池中的流动性较低时，借款利率就会上升，从而提高借款的成本和门槛，而存款的收益则完全来自借款者支付的（部分）成本。贷款产品根据预置的内置利率模，自动计算和调整存贷款利率。
按揭及结算系统
风险控制是金融的命脉。储备池贷款还将风险控制作为重要组成部分，设计了一套完整的抵押和清算系统。贷款产品针对不同类的抵押资产设定了相应的超额抵押贷款利率，并设定了高于100%的清算额度，为清算过程预留了安全缓冲。当抵押贷款利率低于清算额度时，系统开始拍卖。拍卖的具体方式不同，包括竞价拍卖和荷兰式拍卖。
DeFi的贷款产品在存贷的基础上引入了闪贷、转线、换押等新的业务功能。闪贷可以让借款人在没有抵押物的情况下大量放贷，与套利场景完美匹配，可以说是一种颠覆性的、富有想象力的创新。当然，硬币的另一面是，它大大降低了黑客套利或攻击的门槛。AAVE作为贷款的主力产品，不仅提供闪贷，还引入了贷款额度转移和抵押物直接交换的功能。这在一定程度上方便了借款人的不同需求。当然，这些使用场景目前还不是主流和流行的，所以并没有被普通用户广泛使用甚至熟知。

III.mov储备池贷款实践

贷款是MOV布局的主线之一。在产品设计上，MOV遵循了储备池贷款产品的一般制度和逻辑，但也有一些微观创新。
不使用抵押品来降低流动性压力的风险。目前
的普通贷款产品采用了将抵押品存入贷款池的设计，提高了抵押品的资产使用效率，但也带来了流动性风险的提高。例如，当抵押物作为存放资产全部出借时，抵押人将面临借出资金归还后抵押物无法取出的情况。为了避免这种情况，MOV贷款产品采用了抵押池和存款池分离的设计。它从源头上降低了流动性危机的可能性。此外，MOV贷款产品优化设计了利率函数公式，这是存贷利率的关键。通过为不同的存贷比设置不同的利率公式，可以使利率公式对流动性的调节作用更加有力和有利。优化后的利率函数可以通过调整存贷比，提高存款人的收益，降低借款人的成本。
提供了一个图形化的清除界面，可以与超导电池连接，快速清除
。众所周知，makerdao未能在“312”事件中进行正常清算，导致系统出现数百万美元的赤字。原因是多方面的，其中之一就是清算操作门槛高，普通用户无法参与。Mov借贷产品将推出简单易用的图形化清算界面，让普通用户也能参与清算过程。同时，由于超导交易所等交易产品已在mov生态中推出，为子公司清算环节提供了潜在的可用性和易用性工具。
四、未来MOV借出
MOV借出将考虑进一步优化产品的功能和细节。例如，根据用户的需要，考虑增加借款金额。用户可以选择将抵押资产转换为其他资产，或将抵押资产用于偿还债务。在风险控制机制方面，可以考虑对抵押资产和出借资产设定一对一的抵押利率，使产品风险控制管理更加精准到位。在资产类上，要进一步增加可抵押资产，特别是没有其他贷款产品支持的权证。

温馨提示：

文章标题：储备池贷款的概念和MOV贷款产品的实践

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更新时间：2021年01月31日

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