如何申请数字人民币钱包？

与数字人民币“钱包”相关的专利有23项。这些专利详细阐述了数字人民币钱包的设计。由于相关专利对数字人民币钱包的各个方面的设计细节都进行了详细的描述，如果不进行梳理，很难对数字人民币钱包的业务逻辑和主要特点有深入的了解。因此，我们以流程图的形式对数字人民币钱包的十个相关问题进行了详细的说明。

本文是数字人民币钱包专利解释的第一部分。我们主要以数字人民币钱包的专利为例，对申请过程做了详细的分解图。

在相关专利信息中，用户申请开通数字人民币钱包有两种形式，一种是通过银行账户，另一种是通过钱包服务商。一方面，与数字人民币钱包相关的专利大多基于银行的相关系统，通过银行账户开通数字人民币钱包更符合货币发行双系统的习惯；另一方面，在已经进行人民币试点的数字人民币钱包系统中，我们只看到了六大国有银行的钱包或应用程序界面，没有看到其他运营商的钱包或应用程序。

不过，也可以通过其他钱包服务提供商开通数字人民币钱包。中国人民银行副行长范逸飞曾指出，要统筹管理数字人民币钱包，在坚持数字人民币统一认知体系和防伪功能的前提下，按照双层经营的原则，央行和指定运营机构应共同建设和共享数字人民币钱包，开发钱包生态平台，同时实现自身的视觉识别和特色功能。他认为，为确保数字人民币系统的安全稳定，有必要审慎选择资金和技术实力雄厚的商业银行作为指定经营机构。因此，除六大银行外，三大电信运营商等大机构仍有可能成为提供数字人民币钱包的“钱包服务商”。

通过银行账户申请开通数字人民币钱包有12个基本步骤。

（1） 开户行用户接入系统收到用户提供的账号和密码信息后，向开户行银行账户接入认证系统发送身份认证请求。

（2） 开户行的银行账户访问认证系统对用户进行身份认证，然后将身份认证结果返回开户行的用户访问系统。

（3） 身份认证通过后，开户行用户接入系统将带有用户数字签名的数字货币钱包的开户申请信息发送至开户行数字货币系统。

（4） 开户行数字货币系统对用户的数字签名进行验证，验证通过后为用户创建数字货币钱包，为数字货币钱包分配证书，将开户行的数字签名添加到数字货币钱包的钱包ID和证书中，然后将钱包ID和带有数字签名的证书发送到票据发行银行的数字货币系统。

（5） 发卡行数字货币系统对开户行的数字签名进行验证，验证通过后保存钱包标识和数字货币钱包证书。

（6） 票据发行银行的数字货币系统将具有票据发行银行数字签名的成功注册信息返回开户行的数字货币系统。

（7） 开户行数字货币系统收到注册成功信息后，对票据发行行的数字签名进行验证，并将绑定的数字货币钱包请求信息发送给开户行账户核心系统。

（8） 账户银行账户核心系统将银行账户与数字货币钱包绑定。

（9） 开户行的数字货币系统决定钱包访问身份验证模式的类。如果钱包接入认证模式同时支持银行账户接入和独立钱包接入，则将用户的钱包注册请求信息发送给开户行的钱包接入认证系统。

（10） 账户银行钱包访问认证系统保存用户的钱包注册请求信息，管理用户钱包注册请求信息中的证书和私钥，并设置用户访问认证机制。

（11） 开户银行的数字货币系统将成功的应用信息返回给开户银行的用户访问系统。

（12） 开户行的用户访问系统将成功的申请信息反馈给用户。

通过钱包服务商申请数字人民币钱包比较复杂，一般需要经过20个基本步骤。

（1） 用户向数字货币钱包终端的终端操作系统发送开启数字货币的请求，终端操作系统向终端安全模块发送验证用户访问信息的请求。

（2） 在接收到验证用户访问信息的请求之后，钱包终端的安全模块向用户显示用户访问信息的条目。

（3） 用户通过访问信息编辑门户向钱包终端安全模块发送用户访问信息，钱包终端安全模块验证用户访问信息。

（4） 钱包终端的安全模块在确认用户接入信息的合法性后，向钱包服务提供商的认证中心发送验证用户账户信息的请求。

（5） 在接收到验证用户帐户信息的请求之后，钱包服务提供商的认证中心向用户显示用户帐户信息的条目。

（6） 用户通过账户信息编辑门户向钱包服务提供商认证中心发送用户账户信息，钱包服务提供商认证中心对用户账户信息进行验证。

（7） 钱包服务提供商的认证中心在确认用户账户信息的合法性后，向钱包服务系统发送认证通知。

（8） 钱包服务系统在接收到认证通过的通知后，接收到用户发送的打开数字货币钱包的请求。

（9） 钱包服务系统接收到用户打开数字货币钱包的请求后，向终端安全模块发送生成密钥对的请求；终端安全模块接收到生成密钥对的请求，生成公钥和私钥对，并将密钥对的公钥返回钱包服务系统。

（10） 钱包服务系统接收到终端安全模块生成的公钥后，向数字货币核心系统发送生成数字证书的请求。

（11） 数字货币核心系统收到生成数字证书的请求后，将请求发送给数字货币发行机构的认证中心。认证中心根据请求生成数字证书，认证中心将生成的数字证书返回给数字货币核心系统，数字货币核心系统将证书发送给钱包服务系统。

（12） 钱包服务系统接收到数字货币发行机构生成的数字证书后，生成安装指令并发送给钱包终端的安全模块。安装说明包括钱包服务协议和钱包合同的属性信息，钱包合同的属性信息包括钱包ID和数字证书。

（13） 钱包终端安全模块接收到安装指令后，向用户显示安装指令中的钱包服务协议。用户通过显示的信息确认继续安装，并向终端安全模块发送确认消息。

（14） 钱包终端的安全模块接收用户发送的确认消息，继续安装数字货币钱包，对接收到的安装指令进行签名，生成签名后的安装指令，并将签名后的安装指令返回给服务系统；钱包服务系统确认已签署的安装指令有效后，将更新钱包合同码地址和钱包合同，钱包合同的属性信息还包括合同码的哈希值。

钱包服务系统将签名后的钱包合同码地址和钱包合同属性信息发送给终端安全模块。终端安全模块确认签名的钱包合同码地址合法后，根据签名的钱包合同码地址下载合同码，并根据合同码的哈希值验证下载的合同码是否正确。

钱包终端安全模块在确认下载的合同编码正确后，对签名的钱包合同属性信息进行签名，生成双方签名的钱包合同属性信息。向钱包服务系统发送包含双方签署的钱包合同的财产信息的开户请求。钱包服务系统确认双方签字钱包的合同属性信息有效后，根据双方签字钱包的合同属性信息创建数字货币钱包

（15） 钱包服务系统创建数字货币钱包后，向数字货币核心系统发送包含双方签署的钱包合同属性信息的注册请求。此时，发送的签名钱包合约的属性信息包括钱包ID和数字证书。

（16） 数字货币核心系统向认证中心发送包含双方签名钱包合同属性信息的注册请求。

（17） 认证中心收到包含双方签名钱包合同属性信息的注册请求后，验证注册请求的合法性；确认注册请求的合法性后，向数字货币发行人注册中心申请注册，注册中心在双方签订的钱包合同属性信息中注册钱包ID和数字证书，注册完成后，通过认证中心和数字货币核心向钱包服务发送注册完成通知系统。

（18） 钱包服务系统收到注册完成通知后，向账户核心系统发送账户关联请求。账户核心系统将创建的钱包与用户的账户信息相关联，并将成功关联的通知返回给钱包服务系统。

（19） 如果账户核心系统将创建的钱包与用户的账户信息成功关联，则数字货币钱包将被成功打开，钱包服务系统将向钱包终端安全模块发送钱包成功打开的通知。

（20） 钱包终端安全模块收到钱包开启成功通知后，将钱包与用户账号关联，同时将开启的钱包与密钥绑定。绑定成功后，将数字货币钱包的合同码设置为可执行，并向终端操作系统发送开通成功通知。终端操作系统接收到打开成功的通知后，向用户显示打开成功。