落后地区是德菲的发展之路

作者：Kor Jiang Sean

当被问及DEFI的下一个测试地点时，大多数人可能会说，硅谷、香港、伦敦或其他创新密集高科技中心将不会想到偏远的山村。

也许是时候让他们改变主意了。

将DeFi升级为全球金融现象没有错。一年内，DeFi市场的总锁定价值从6.31亿美元飙升至410多亿美元。一些去中心化交易平台的月交易量高达数百亿美元；自动贷款提供商现在可以匹配超过2亿美元的贷款。

这种增长太不可思议了，如果不是因为数据链的透明性，你可能会认为这是异想天开。面对这样一个繁荣的时代，我们不禁想到，DEFI革命的种子已经扎根。正如GEMINI的创始人所说，“软件正在吞噬世界，而DeFi正是开始吞噬华尔街的人。”

但事实就是这样吗？毫无疑问，DeFi已经呈指数级发展，并吸引了传统银行和其他金融从业者的兴趣，但它并没有成为一种消费运动。

okcoin首席执行官方宏今年早些时候对《美国银行家》表示：“这一领域仍处于试验阶段。我不认为我们明天一觉醒来就会看到银行、纳斯达克或富达被杀。它仍然是一个尖端行业，了解加密货币技术的人将被它所吸引。”

方红的观点相当简洁地概括了问题的关键。加密货币爱好者关注DeFi的发展，并庆祝真正透明、负责和民主的基金管理的可能性。其他消费者看到这股热潮，略显惊讶和困惑，还是继续使用传统的银行应用。

高科技中心可能从理想主义的角度接受DeFi，但他们并不真正需要它。是的，它允许任何拥有互联网连接和智能手机的人在线支付、获得信贷和其他方式参与金融体系，但发达经济体的大多数人已经可以这样做了。

虽然DeFi能够促进一个更高效、民主和安全的金融体系对这些消费者来说很有吸引力，但这并不让他们感到惊讶。此外，由于成熟的银行机构已经满足了消费者的日常银行业务需求，因此他们投资加密货币或花时间学习DeFi技术的动机有限。

如果再加上监管的不确定性和DeFi面临的少量使用场景，我们就能理解为什么DeFi没有成为成熟市场的首选金融解决方案。

但新兴市场呢？

让我们考虑一下。谁对DeFi解决方案有更实际的需求？是习惯使用银行系统的人还是连银行账户都没有的人？

根据世界银行发表的一份研究报告，全世界约有17亿成年人没有银行账户，这意味着他们没有在金融机构或移动支付提供商开立账户。此外，由于银行业在高收入国家已经非常成熟和几乎普及，绝大多数没有银行账户的人生活在发展中经济体。目前，中国没有银行账户的成年人人数最多（2.25亿），不过印度（1.9亿）、巴基斯坦（1亿）和印度尼西亚（9500万）没有银行账户的居民比例也非常高。

无法获得金融服务的后果可能很严重。没有银行账户的人很难安全地汇款或储蓄；没有现金，他们无法获得贷款或购买。根据上述报告，最常提到的开户障碍是没有足够的钱。但研究人员指出，这些消费者并不一定拒绝银行业务。

研究人员说：“在全球范围内，30%在金融机构没有账户的成年人说他们不需要账户，这是第二个最常见的原因。”。然而，只有3%的人将此作为他们没有账户的唯一原因。”

这表明，一些不需要银行账户的人可能愿意使用金融服务，只要这些服务是可用的，并且与他们的生活相关。

新兴经济体对非常规银行服务的需求远远超过成熟经济体。如果有一个直观的界面和适当的逻辑包装，没有银行账户的人和企业可以为DeFi的发展做出贡献。

从目前的情况来看，移动设备的价格越来越低，普及率越来越高。三分之二没有银行账户的人有手机。到2018年，超过一半（39亿）的人在使用互联网，20亿人在网上理财。综合数字和区块链安全服务的基础设施、利益和需求显然存在，其余的是DeFi建设者提供的消费者友好解决方案。

还值得注意的是，向没有银行账户的社区推出非传统金融解决方案并不是一个新的挑战。以前也有成功的案例。以M-PESA在肯尼亚的扩张为例。移动货币系统于2007年推出，普及率为72%，用户无需使用智能手机或电脑，即可通过短信存款或取现。这些交易由人工代理代理，他们居住在指定的地点，并以类似于自动取款机的方式提供服务。

正如vox的一位记者总结的那样：“在很少有人拥有银行账户或银行分行的国家，代理商代表着在你需要现金时获得现金，在你不需要现金时有一个安全的地方存放现金的巨大进步。”

移动货币系统的好处也得到了充分展示。2016年进行的一项研究发现，生活在移动货币代理附近的人明显不太可能陷入贫困，更不用说极端贫困了。像M-PESA这样的移动货币系统与DAPP非常不同。然而，该项目的巨大成功表明，没有银行账户的消费者将蜂拥到方便的数字解决方案，以满足他们的金融需求。

如果我们想使DeFi成为一个功能标准并创建一个有效的蓝图，我们就需要停止关注那些已经拥有银行解决方案的高科技中心，而是关注那些需要DAPP支持的领域。Defi爱好者可能会推动创新，但真正推动新产品走向市场成功的是消费者。在这种情况下，一个偏远的农场将是DeFi革命更肥沃的地方。我们只需要播下种子。