华夏银行行长张建华：金融科技在公共服务领域将有巨大发展空间

金融界消息：5月22日至23日，以“新格局、新发展、新金融”为主题的2021清华五道口全球金融论坛隆重举行！本次论坛主要围绕世界与中国、市场与监管、学术与实践等问题，探讨当前和未来世界与中国经济金融在这场流行病影响下的发展趋势。多年来，金融部门一直受邀负责整个过程。

华夏银行党委副书记、行长、清华大学五道口金融学院战略咨询委员会委员张建华在会上分享了金融科技发展对创新的带动作用和最重要的重点。同时，他还表示，金融科技在实践中的实施和如何突破还有很多困难。

首先，他从实践者的角度分享了科技促进创新的作用。金融技术从早期的互联网金融，也就是很多传统业务从线下向线上迁移，到后来的移动化趋势，也就是把所有的功能都整合到一部手机，或者一个平台上。目前，移动金融已经迈出了一大步。例如，零售金融的在线快速支付和非接触式支付，包括在线贷款申请，可以在几秒钟内立即处理。

目前，金融技术相对较大的弱点其实是公共服务。他说，企业和政府部门做得还不够。因此，发展产业数字金融是未来面临的一个非常重要的热点。工业数字金融在创新的时候，除了ICT的整体技术，还有物联网技术。

物联网为什么重要？他解释说，在服务企业的过程中，往往很难获取企业信息，尤其是中小企业的信息。即使是现在，我们说有很多普惠性金融服务，为许多小企业服务。现在所有的做法基本上都是基于小微企业主的个人行为。在真正意义上，纯在线服务是针对个体企业主的。因此，普惠金融并不是服务企业真正的金融行为。在万物互联的时代，每一个项目、每一个环节都有一个标签。可以对生产、贸易、流通的全过程进行监控。改革前，商业银行和金融机构只处理部分财务信息。这些信息对企业金融机构的风险识别和判断起着非常重要的作用，可以应用于估值定价和风险评估。例如，动产的抵押和质押可以通过区块链技术从所有文件的源头进行跟踪和监控。

至于数字货币，他认为商业银行和金融机构是科技最早、最大的用户，因此金融和科技密不可分。金融业发展的每一步都离不开技术支撑，尤其是金融业的发展。比如，快速支付实际上主要是由一些商业机构推动的，这也是由技术推动的，是由企业行为和边际革命推动的。但最终，所有边缘革命都需要从中心出发。没有中央银行的控制和不受控制的货币发行，就很难保证一个国家的金融安全和金融稳定。因此，数字人民币的出现可能会对我国金融产品创新，尤其是支付和交付领域产生重大影响。

对于金融科技未来的发展方向，张建华也谈了自己的观点。他认为，产业数字金融应该是一个需要突破的关键方向。未来，很大一部分可能是沿着资金交易链寻找整个供应链。这样，除了简单的融资，产业数字金融还有一些资金投放、投放环节等，最后要实现企业端、客户端和银行金融机构端的无缝连接，金融服务可以相互渗透，嫁接到整个企业的经济运行行为中。

对于未来消费数字金融的升级，人工智能或许是一大看点。目前，金融技术已经取代了一些劳动密集和手工操作。未来，终将有一个智能投资引擎取代人工决策。因此，在下一代消费的发展中，会有很多智能化的应用，比如客户身份识别。

对于金融普惠，他分析了未来实践中的几个技术要点。首先，如何达成内部共识。现在的大问题是，懂科学技术的人可能不懂业务流程和产品应用，而业务部门的人却不懂技术。因此，缺乏跨学科复合人才。除了人才，还有高层次的认知。如果一个大的组织想要进行真正的变革，它需要一个内部共识。共识包括开放性。比如，我们需要尝试各种技术和应用，引进一些比较成熟的技术。第二，我们必须迅速和敏感的内部。对底层技术有很多要求。最后是数据问题。如何使数据作为生产资料发挥其价值？私人数据可以交给市场，公共数据需要政府推动，包括基础设施建设。这就是央行最终统一支付清算系统和同业清算的原因，这也就在于这样的基本原则。

他特别强调，金融业科技应用的深度和程度越高，面临的技术风险就越大。因此，业务连续性风险被提升到了一个特别高的水平。每年进行业务连续性演练，就是担心如果将来系统出了问题，很多事情都会不可逆转。

关于数据和隐私保护。他认为，由于现在是大数据时代，数据是生产资料，涉及个人隐私，因此对这些数据的安全保护非常重要。