经济日报：加快完善数字人民币生态系统

目前，数字人民币正在“10+1”领域和场景中进行测试。数字人民币和各种虚拟货币有什么区别？接下来，如何进一步完善数字人民币生态系统？

“以比特币和天秤为代表的世界上大约有8000种虚拟货币，但数字人民币与它们基本上是不同的。”复旦大学金融研究所的赵联金融和兼职研究员董希苗说，数字人民币是一种数字人民币。作为法定货币，由中国人民银行依法发行，国家信用社背书。虚拟货币的本质是虚拟商品。作为一种投机资产，价格波动很大，由私营部门经营。它不是也不会成为一种货币。

董希淼表示，与虚拟货币和非银行支付工具相比，数字人民币具有法律补偿、强制性和普遍性三个突出特点。因此，他建议及时修订《中国人民银行法》、《人民币管理条例》等法律法规，明确数字人民币的法律地位，为其正式发行和流通提供法律保障。

针对公众普遍关心的数字人民币应用问题，董希淼认为，应构建开放、包容、共赢的数字人民币生态系统，让全国广大用户方便使用、喜欢使用，进一步强化数字人民币的法律性、强制性和普适性。具体来说，可以从四个方面入手：一是鼓励多主体参与。在数字人民币的研发和测试过程中，商业银行、电信运营商、科技公司和非银行支付机构都参与其中，要充分发挥各方的特点和优势。目前，参股的商业银行已从最初的4家大银行扩大到6家大银行和2家民营银行。下一步，更有实力的商业银行可以加入运营机构。

二是实现多场景覆盖。目前，数字人民币已同时支持线下和线上场景，涵盖生活支付、餐饮服务、交通运输、购物消费、政府服务等领域。下一步要继续拓展场景，通过推分钱包在网上嵌入更多应用场景，加快线下商户拓展和原有机具改造，努力实现小额支付和零售支付的全场景覆盖。

三是拓展多功能应用。支付是数字人民币的主要功能之一。现在支付功能有很多种方式，如扫码、“一键通”、线下支付等。下一步，支持数字人民币向银行账户和非银行支付账户充值和取款；同时，通过商业银行柜台、ATM等渠道，实现数字人民币与人民币现金的双向兑换功能。

第四，发展多种形式的钱包。目前，中国人民银行数字货币研究所已从实名制钱包和匿名钱包、个人钱包和企业钱包、硬件钱包和软件钱包、母钱包和子钱包四个方面设计了数字人民币钱包矩阵。要注意软件载体与硬件载体的结合。例如，在IC卡、智能手表等可穿戴设备中嵌入数字人民币钱包芯片，方便用户使用。