7月16日，中国人民银行发布了《中国数字人民币研发进展白皮书》（以下简称《白皮书》），明确了中国人民银行对数字人民币研发的基本立场，阐述了研究开发背景、目标、目标等，数字人民币系统的构想、设计框架及相关政策考虑。
《白皮书》首次从央行层面明确了数字人民币的定义，即数字人民币是中国人民银行发行的由指定经营机构经营的数字形式的法定货币。基于宽账户体系，支持银行账户的松耦合功能，相当于实物人民币，具有价值特征和法律补偿。
在数字人民币的设计特点方面，兼顾了实物人民币和电子支付工具的优势。它不仅具有人民币实物支付即结算、匿名的特点，而且具有成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。主要考虑7个特点：
1.兼具账户和价值特征。
2.不计付利息。
3.低成本。
4.支付即结算。
5.匿名性（可控匿名）。
6.安全性。
7.可编程性。
其中大多数都很容易理解，让我们关注1和7。
央行数字货币的价值转移形式
数字人民币既有账户特征，又有价值特征。数字人民币兼容账户本位、准账户本位和价值本位三种方式。采用可变面值设计，以加密货币串的形式实现价值传递。
事实上，我们已经讨论了很长一段时间，是采用数字人民币的账户形式还是代币形式。
中央银行数字货币根据其表现形式的不同可分为不同的类。例如，从适用对象的角度看，CBDC可分为零售和批发；从经营结构来看，可以分为间接、直接和混合；从价值范式来看，可以分为账户形态和代币形态。
此前，移动支付网认为，数字人民币作为法定货币，是M0的补充。它首先面向C端用户，属于零售CBDC。由于数字人民币属于中央银行的负债，因此它采用了双层操作系统，在架构上属于混合CBDC。从价值范式的角度看，数字人民币采用的是宽账户体系。虽然目前还没有明确的观点来证明数字人民币是采用账户形式还是代币形式，但从实践经验来看，更倾向于采用底层账户形式。
此前，我们还专门讨论了数字人民币的双下线形式。
中国证监会科技监督局局长姚谦在今年5月底举行的国际金融论坛（IFF）上表示，“从公开报道来看，数字人民币采用账户路径，而一些国家选择以区块链技术为代表的加密货币技术路径。我个人理解基于帐号和代币的两种技术路线不是非此即彼。本质上，代币也是一个帐户，只是一个新的帐户-加密帐户。与传统账户相比，用户对加密账户的独立控制能力更强。”
目前，可以肯定的是，数字人民币确实采用了基于账户的方式。但这里的三种方法是什么，即基于账户的、准基于账户的和基于价值的？
从移动支付网络的角度看，账户化实际上是指用户注册的数字人民币钱包和实名后形成的数字人民币“账户”；准账户是无实名的数字人民币钱包形式。虽然没有实名制，但仍能满足基本支付；基于价值的可指存储在“硬件钱包”中的加密货币字符串，通过充值操作将其放置在智能卡、手机等载体中。它具有实际的价值属性，能够实现设备间的价值传递。
“可变面额设计”的运用，也是以记账形式为核心的数字人民币的关键，更方便数字人民币账户的价值转移。
央行数字货币的可编程性
《白皮书》指出，数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在保证安全合规的前提下，能够按照双方约定的条件和规则进行自动支付交易，促进商业模式创新。
今年3月，央行数字货币研究院发布了《法定数字货币创新开放研究课题（2021）》，其中提到智能合约具有透明可信、自动执行、强制履行等优势。与法定数字货币相结合，可应用于条件支付、合同支付等业务场景，有利于货币功能的充分发挥。围绕法定数字货币研发需求，围绕合同语言、虚拟机、编译器等智能合同系统相关关键技术，学术思路创新，研究目标明确、先进，研究方案科学可行。
在今年6月举行的第十三届陆家嘴论坛上，央行数字货币研究所所长缪长春详细分享了数字人民币钱包系统。据钱包主人介绍，主钱包可以设置为家长钱包，家长钱包下方可以打开一个干的子钱包。个人可以通过子钱包有条件支付和个人隐私保护实现支付场景中的有限支付，例如，如果你想隐藏私人资金，还可以管理亲戚的礼物功能；企事业单位可以通过子钱包实现资金收付、会计处理、财务管理等功能。
他表示，央行与指定运营机构共同开发基础支付功能组件，利用智能合约实现由时间条件、场景条件和角色条件触发的有条件支付功能。例如，对于单用途预付卡的资金管理功能，避免了批量运行等风险。
事实上，据移动支付网介绍，数字人民币试点活动中的“红包”其实是“智能合约”的体现，通过参与者达成的不转账、不赎回、加班费回收等协议，限制“红包”的使用时间、范围和规则。
可以说，未来数字人民币加载智能合约的灵活性可以应用到多种环境和关系中，如有针对性的使用、有针对性的人群、有针对性的场景等，郑州暴雨洪涝灾害的救灾资金，如果通过加载智能合约的数字人民币进行拨付，就可以实现资金的有针对性的使用，防止腐败和滥用职权。
央行数字货币的技术路线选择
数字人民币技术路线的选择一直是业界关注的另一个焦点。
《白皮书》认为，数字人民币的技术路线选择是一个长期演进、不断迭代、动态升级的过程。以市场需求为导向，定期评估，不断优化完善。指定的运营机构可以根据自身的实际需要和技术优势选择自己的技术路线，充分保持对未来技术的洞察和预见。
数字人民币系统采用分布式和平台化设计，增强系统的韧性和可扩展性，支持数字人民币支付交易量的快速增长；全面应用可信计算、软硬件集成、特殊加密等技术，保证系统的可靠性和健壮性；开展多层次安全体系建设，设计多点、多活动的数据中心解决方案，确保城市灾备能力和业务连续性，提供7×24小时连续服务。
数字人民币系统融合了中心化式和分布式体系结构的特点，形成了稳态和敏感双模并存、中心化式和分布式相结合的混合技术体系结构。
事实上，对于技术路线，穆长春早就表示，在研究和发行数字人民币时，将采用赛马的方式。所谓“赛马模式”，是指在自愿的前提下，飞行员参与者自行选择场景和技术路线。如果试点效果好，不排除直接采用；
因此，在技术选择方面，监管层的态度始终是“技术中立”，谁能做到。
推介会上，针对区块链技术在数字人民币系统中的应用，缪长春还表示，区块链具有数据不被篡改、可追溯的优点，但在性能和可扩展性方面存在不足。它更适合于低并发、低敏感度的场景，如资产所有权确认、交易转移、账簿对账等。根据区块链的技术特点和应用范围，中国人民银行探索了区块链在贸易金融、权利确认交易、交易对账等领域的创新应用，如贸易金融区块链平台、数字票据交易平台等。
因此，在数字人民币支付系统的交易层面，为了支持高并发、低延迟，实现公众对央行债权的直接持有，采用中心化式架构，所有机构间交易均通过央行进行价值转移；同时，设计了一种基于加密字符串的数字人民币表达式，该表达式保留了安全性、抗双花性和非伪造性的特点。它还可以加载具有货币相关功能的智能合约，促进商业模式创新，成为数字经济活动的催化剂。
也就是说，在交易层，数字人民币不采用区块链技术，因为区块链的特性不适合高并发性、高扩展性的场景；然而，在分发层，可以利用区块链的防篡改和可追踪特性。
他表示，在数字人民币支付系统的发行层，基于联盟链技术构建了统一的分布式账本。央行作为可信机构，通过应用程序编程接口将交易数据链接起来，确保数据的真实性和准确性。运营机构可以进行跨机构对账、账本中心化维护和多点备份。为充分体现数字人民币“支付即结算”的优势，数字人民币系统结合区块链共识机制和可编程智能合约特点，实现自动对账和自动错误处理。同时，区块链账本利用哈希算法的不可逆性，用哈希摘要代替交易敏感信息，实现不同运营机构之间的数据隔离，不仅保护了个人数据的隐私，同时也避免了分布式账本给财务数据带来的安全风险。
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更新时间：2021年07月28日
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