数字人民币将颠覆谁？

2020年以来，数字人民币发行明显加快。央行在深圳、苏州、雄安和冬奥会进行了一系列封闭测试。

2020年10月23日，中国人民银行网站发布《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案）》（以下简称草案），向社会征求意见。

根据草案，人民币包括实物形态和数字形态，为发行数字货币提供了法律依据。

技术方案日趋成熟，相关法律也开始修改。种种迹象表明，数字人民币越来越近了。

大多数人的反应是惊讶和怀疑。令人惊讶的是，这是一个新事物，比特币的崛起如此之猛，以至于人们下意识地会把两者联系起来。质疑是因为相关报道很多，但没有人能理解数字人民币对金融体系乃至整个社会的影响。

能否杜绝现金犯罪和经济犯罪

很多人说，数字人民币有利于打击经济犯罪。是真的吗？

我们先来看看现阶段央行数字人民币的设计思路。

根据《中国金融稳定报告（2020）》，数字人民币定位于M0，属于零售CBDC。采用双层经营模式，不付息。

M0指流通中的现金。CBDC是“中央银行数字货币”的缩写。所谓双层经营模式，是指中央银行加商业银行的模式。

数字人民币可以理解为电子人民币现金。明确了这一点，下面的分析将有一个方向。请注意，现金是货币和银行业的一个概念，它指的是M0。为了方便小白用户，我们还需要科普

M0（币种）：流通中的现金，即银行体系外流通的现金
M1（狭义币种）=M0+企业活期存款
M2（广义币种）=M1+居民储蓄存款+企业定期存款+单位其他存款+证券公司客户保证金

那么，现金会被完全取代吗？

不能！由于数字人民币依赖手机，中国大量老年人不会使用手机。在保护公民权利方面，必须保留现金。

即使我们不谈老年人的问题，在法律层面仍然存在障碍。人民币是法定货币，任何公民和机构都不能拒绝。然而，如果是数字货币，就会出现问题。法律不能规定每个人都必须有一部手机，并且安装了“数字钱包”应用程序。所以现金肯定存在。

对于很多人提到的反洗钱，数字人民币并不是一个可以解决的问题。首先，现金不会消失。即使没有现金，洗钱和经济犯罪的手段仍然很多。比特币、证券和艺术品只是你想不到的东西，没有坏人想不到。

理想是充实的，现实是骨瘦如柴的。

在这一点上，你认为数字人民币只是在胡闹吗？没有什么能影响它。真的没有，有一个行业可能会有大的变化，那就是电子支付！

数字货币不能改变现金、货币乘数、终结经济犯罪、影响货币政策，但可以改变支付行业的生命。

三条腿电子支付

要讲变化，首先要讲支付行业的历史和现状。

支付业务主要分为线上和线下两部分。在智能手机不普及的时代，电子支付应运而生——网上银行。美国最早出现在1995年，中国最早出现在1999年。

网上银行实际上是将央行主导的支付结算系统向互联网转移，模式没有改变。

2000年电子商务兴起后，电子商务平台建立了自己的支付系统，主要目的是进行担保交易。消费者先将钱存入平台的担保账户，在确认收货后，平台再将钱存入卖家。

在微信兴起之前，支付宝是一家大公司。腾讯依托庞大的QQ用户群创建财付通，后来将其并入微信支付。但前两款支付工具仅在网上活跃，且主要局限于自己的平台。

后来出现了二维码，帮助支付平台将业务线下扩展，从大卖场扩展到煎饼摊。移动支付在中国已经成为一个奇迹。

互联网巨头以用户数量为基础构筑护城河，经济学上称之为“网络外部性”。网络外部性是新经济中的一个重要概念，它意味着连接到网络的价值取决于连接到网络的其他人的数量。

通俗点解释，如果80%的人使用支付软件a，你肯定会用它，因为你不用它，很难和80%的人做生意。如果软件B只能在20%的场景中使用，那么你一定认为它非常脆弱，不愿意使用它。

在电子支付方面，银行系统起步很早，经国务院同意，中国人民银行批准，中国印钞造币总公司、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国人民银行等85家机构成立通信方面，已在合并18家银行卡信息交换中心的基础上，共同出资成立中国银联股份有限公司。

在二维码出现之前，线下支付是银联的天下，因为大额交易的主要方式是信用卡。

二维码支付出现后，刷卡的人越来越少。很多人出门没有银行卡，手机走遍世界。

我们忙着抢占市场，但最终发现没有人能逃脱支付宝和微信的惩罚，因为中国手机基本上有微信和支付宝，他们接收C端的成本基本为零。商家的成本是把自己的收藏代码做成一个品牌，再加上一把代码扫描枪。坏处是取现要收千分之一的手续费。

银联必须支付更高的成本才能扩张。2017年底，银联推出了自己的应用“云闪付”。现在的用户数量是3亿。据说，第一年就有20亿用户被砸，1亿用户中标。获得顾客的平均费用是20元。

为了得到一个客户，你必须送福利。与支付宝、微信相比，银联的好处相当多。卡级别越高，福利就越多。但许多人不知道如何检查他们的卡利息。卡越多权益就越大，最近银联卡新的官方账号就越能解决问题。

互联网公司也提供好处，但他们喜欢用更复杂的方式。双11折扣算法相当于一个高数字。春节期间，他们将以“敬业赋”为主。相比之下，银联的方式更令人愉快——直接送货。

我最喜欢的是贵宾候机室。有时去机场很早，所以用电脑处理一些事情很麻烦。出差本身就很累。当你可以有一个舒适的地方坐着工作，你不必花钱，为什么不呢？这种福利属于雨天送伞，这对急用的人来说是困难的。对于用户来说，这种福利的价值应该超过服务本身的成本。

这些权益主要分为商旅、健康、娱乐和生活四类。您可以按需从银联卡官方服务号码取用。

除了存款和转账之外，你还知道你的银行卡有哪些功能？许多人不知道他们的银行卡。银联官方账号中有一个模块叫“第二百科”，它把视频卡的知识、卡的利息和卡的使用制作成一个小视频，简单明了。官方账户也有独家抽奖和大量福利，工会卡的活动和兴趣将从这里开始。所以这个数字还是不错的，有必要和大家分享。

身边也有很多朋友，平时不用微信和支付宝，用银联云闪来支付。除了网购和煎饼摊，没有区别。在三足鼎立的情况下，各有所长，支付宝、微信、银联三大行业是支付行业的竞争对手，三者各有所长。

这对国家和人民都有好处

数字人民币能否改变目前的格局？这真的是可能的，因为有可能统一二维码。基于每个用户持有的数字人民币，一人一码！

事实上，央行正在推动这一进程。

2019年9月发布的《金融科技发展规划（2019-2021）》明确提出：“推进条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则，构建条码支付互联互通技术体系，突破条码支付服务壁垒，实现不同应用和商户条码标识的相互识别和相互扫描。”

2020年1月，有消息称云闪付与微信实现互扫。

从央行的角度看，统一二维码对国家和人民都是好事，因为交易更方便。两千年前，秦始皇就知道统一的度量衡。为什么我们今天要用这么多二维码？

在中国没关系。在一个互联网不发达的国家，比如日本，二维码支付让日本央行非常大，因为二维码太多，每个支付公司都不大。日本央行（bankofjapan）希望统一二维码，但已经两年没有这样做了。可见，在现行支付体系的基础上，统一二维码相对困难。

数字人民币可以让这变得简单。从央行公开的信息和试点期间披露的信息来看，这一设想确实可行。

数字人民币流通的载体是数字人民币钱包。开户时，只需要用户的唯一身份进行身份验证。它可以在不经过银行系统的情况下实现与其他用户的点对点转账交易，大大减少了对金融中介机构的依赖，提高了交易信息的保密性和现金周转率。

当用户提取或充值数字钱包时，仍然需要通过银行机构完成交易。在初步测试中我们了解到，用于数字人民币支付结算的数字钱包app设计简单，简单的滑动支付和滑动收款功能可以实现钱包的收支。

除了支持扫码、汇款等传统的在线支付方式外，还采用NFC技术实现了触控一键、双离线交易等模式，使手机可以无信号使用。

可以想象，数字人民币推出后，互联网巨头的线上线下优势有可能被瓦解。

但考虑到整个金融体系的效率和安全性，央行是一个非营利组织。它不会自己做生意，更不用说抢别人的饭碗了。最后，必须由银联这样的机构来做，然后接入所有支付平台，实现全面统一。

在各自的平台上，互联网巨头仍然是不可替代的。在淘宝和仙游，需要使用第三方担保交易，甚至可能需要使用华白。在京东和拼多多，您可以继续使用微信支付。

但线下，一个院子席卷世界，跟谁一样方便。恐怕届时，不仅提现不收手续费，支付平台也会积极为大家提供实惠。

对于银行来说，数字人民币的影响其实很小，因为银行的主要利润来自存贷款和信用卡业务，不会受到影响。

对银行来说，接受金融业的数字化转也可以降低很多成本。例如，数字银行卡可以帮助银行节省实体卡的成本。截至2020年12月，银联已累计发行银行卡90亿张。每张卡的成本是10元，也就是900亿元！所谓数字银行卡实际上与电子身份证和电子社保卡的概念相似，不需要实体卡。

越来越多的银行开始与银联合作发行“银联无限卡”，即数字银行卡。2020年8月31日，中国银联与商业银行、主流手机厂商、重点合作商户和支付机构共同发布了首张数字银行卡“银联无限卡”。

数字银行卡有几个优点：首先，你不需要去分行。您可以在云闪付应用上申请该卡。第二，你可以整合卡码，你可以用手机访问无限闪付卡和无限卡的二维码。数字银行卡帮助银行实现从发卡、管理到安全维护全过程的数字化。方便用户使用，无需担心丢卡。

无论是二维码的统一还是数字银行卡的发行，都在保证安全的前提下提高了金融系统的效率，使金融能够更好地服务于用户和经济发展。这是央行的初衷。

数字人民币颠覆的不是一家公司或一个集团，而是垄断和混乱。金融技术带来的变化也是一个从量变到质变的过程。从网上银行到移动支付，再到数字人民币，旧技术承载着新技术，二者的叠加是翻天覆地的变化。