德菲再次出局：工程师通过德菲一天内完成融资并偿还房贷

与申请贷款所涉及的文书工作相比，DeFi可能已经领先。

原题：穿越现实世界，工程师可以通过DeFi在一天内完成按揭还款

据外媒2月3日报道，DeFi有史以来首次在现实世界中获得抵押贷款的工作刚刚完成。

一名要求匿名的工程师使用了一份顶级的DeFi协议，并于1月22日在澳大利亚联邦银行（Federal Bank of Australia）付清了抵押贷款。他通过一套DeFi协议，即国家金融，为他的住房贷款再融资，该协议为他提供了固定利率贷款。

这一进展标志着在一个被嘲笑的领域迈出了重要一步。在去中心化金融中，固定利率贷款协议的兴起可能会吸引用户寻求长期投资和贷款（如抵押贷款）的稳定性。

匿名工程师说：

我觉得我完全控制了自己的财务状况，人们应该关注DeFi。

被tradfi拒绝

借款人在DeFi的第一笔抵押贷款始于上个月，当时DeFi试图通过一种称为抵消贷款的工具为其住房贷款再融资，该工具将使用储蓄账户的利息来支付抵押贷款。

但这在传统金融领域很难实现。

他对反抗者说：

在这个经济不确定的时期，银行放贷非常谨慎。

尽管他和妻子被抵押贷款经纪人称为“金砖”，有着可观的收入和资产，但这位工程师的信用卡却被拒绝了4年。

他说，部分原因是“银行不喜欢自营职业者。”然后他解释了为什么他必须跨越这么多障碍才能获得信贷。

1月13日，当这位工程师在《国防新闻》上看到名义银行的固定利率贷款时，他“兴奋地跳下床”准备贷款测试。

提供固定利率的DeFi产品

借款人表示：

我喜欢名义上的是我得到了贷款！有人提供了我需要的定息产品。他深入研究了他如何成为自己贷款人的细节。

debank的数据显示，DeFi目前有52亿美元的未偿贷款，其中80%以上是在makerdao和compound finance以可变利率发行的。除了名义上的，越来越多的DeFi协议涉及固定利率市场，包括收益率协议、大机和AAVE。

名义上提供六个月的固定利率贷款。用户可以存入wbtc、ETH、wETH或Dai，然后以这些加密资产作为抵押获得贷款。与传统抵押抵押品不同，在名义和其他基于区块链的贷款协议中，抵押品是加密货币。

Makerdao是第一个允许任何人用加密资产借款的协议，这可以保持这些资产的上升潜力，但其利率是可变的，这增加了长期贷款的风险。

抵押贷款的复杂方法

完成贷款有点复杂。借款人必须还清银行的住房贷款。他需要澳元来偿还贷款。在确认了在DeFi上借款是可行的之后，工程师转到名义上，以固定利率借给了USDC。

但借款人注意到，由于新兴平台交易量较低，他向协议提供了USDC流动资金，以便在平台上借款时获得自己的费用，并充当自己的贷款人。

在增加流动性后，工程师将100万美元的抵押品（如wbtc和ETH）增加到名义上，并借出50万美元的USDC。目前，USDC在平台上的借款利率约为6%。随后，他将USDC的美元兑换成澳元，并用加密的出口来偿还他向联邦银行的贷款。

这位工程师不久将拥有他价值300万美元的房子。

加密货币抵押品的优势

大多数makerdao借款人使用抵押贷款作为购买更多加密货币的一种方式，押注他们的交易超过了他们必须为这些贷款支付的可变利息和费用。

但由于稳定币贷款的利率并不稳定，工程师需要一个固定利率的选择。

使用加密资产作为抵押品而不是房屋还有其他好处。显而易见的是，在牛市中，借款人可以继续持有加密货币敞口。

ETH和wbtc的流动性也比房子强得多。如果房价上涨，就不能卖掉部分房子来支付抵押贷款。但这可能发生在概念系统和类似系统中。如果抵押物升值，用户可以保持自己的抵押比例，也可以实现部分资产偿还部分贷款，减少支付的利息总额。

由于他从流动性提供者那里赚取的费用，他还能够抵消一些借款成本。

他说：

这听起来很疯狂。系统的复杂性主要有两个原因。首先是在牛市中保持我对加密货币的敞口而没有意识到这一点。

如果他幸运的话，借款人希望通过加密货币收入完成名义贷款。

借款人提供加密抵押品而不是套现买房的第二个原因是为了避免税务事件。如果他出售加密货币，他将不得不为他的资本收益缴税。

当然，要做到这一点，买家必须有加密货币作为抵押品。

与传统金融相比，以太坊真的很香

人们常常感叹以太坊的燃气成本和交易时间。与visa等支付处理器相比，以太坊要达到类似规模还有很长的路要走。然而，与申请贷款所涉及的文书工作相比，DeFi可能遥遥领先。

无需填写任何表格或申请书，即可向DeFi执行其再融资。它基于链上的匿名数据。借款人甚至试图使用中央加密货币借贷平台blockfi，但他无法通过KYC程序，因为他的护照照片上有头发，他现在秃顶了。

借款人表示：

我觉得申请、找纳税申报表和银行对账单需要几个月的时间，银行才能为我再融资，但我一天就能办到。在传统金融业，我想不出一个地方可以坐在电脑前，在贷款市场上快速购买。

他很快按照自己的想法搭建了这个平台，并通过合法的货币渠道借入稳定币来偿还银行的贷款。大约一周后，当他第一次发现这个平台时，他的房贷被关闭了。

风险

当然，尽管名义贷款的利率是固定的，但只有六个月的时间是固定的。借款人需要每六个月更新一次贷款。由于利率是由生态系统中的流动性决定的，借贷成本可能会飙升。

然而，借款人认为风险是值得承担的，因为如果名义利率太高，他可以去其他贷款供应商暂时获得可变利率贷款，然后如果名义利率下降，他可以回到名义贷款。

尽管他相信自己能够应对这种风险，但他承认：

现在有点冒险了。

在接下来的几天里，他和妻子将去银行从他们那里拿回房子的所有权。

这个过程给我们带来了一些启示。

他说：

所有这些有抵押贷款的人都认为他们住在自己的房子里，但他们没有。那是银行的房子。我认为DeFi是不可思议的，我们应该能够成为我们自己的贷款人。