区块链+保险

保险需求

保险业是一个巨大的市场，2019年，美国保费收入达到1万亿美元。尽管保险业规模如此之大，但它仍然面临着巨大的困境，保险公司每年亏损超过1000亿美元。最严重的问题是欺诈，质量低下和数据丢失以及通常效率低下的业务模。区块链可以为保险业带来新的机会，解决上诉问题，并极大地促进保险业务的现代化：

•高效的区块链解决方案可以使保险业更加去中心化，透明和安全，从而减少了处理请求的时间以及交互和交易的成本。

•减少中介机构的数量并使公共平台完全透明可以极大地改善业务流程，降低成本并增强人们对系统和整个行业的信心。

•智能合同自动化管理，付款，减少欺诈风险，减少低质量数据（错误，不准确，空白），提高客户服务质量

•新保险将出现，例如参数保险，点对点（P2P）保险，小额保险等。

•保险服务的实用性将提高

区块链-由连续信息和相关区块组成的区块链。区块链无法编辑或删除信息；可以将其上的所有信息复制到其他服务器和计算机。区块链是分布式账本技术的特例，这意味着保险业将很快应用分布式账本技术和大数据分析：帮助公司简化损失计算，为客户选择个性化服务并保护其财务信息。数字化转将从根本上改变商业模式：新产品和服务不断涌现，新基础设施正在建设中，与客户沟通的新原则正在制定中。这些趋势也是保险市场的特征。保险业的发展取决于人们对新技术的看法，主要取决于区块链的态度。

从保险公司的角度来看，区块链不仅可以安全地追踪交易和存储信息，还可以将合作伙伴生态系统整合到您的业务中以开发全新的产品。专家认为，区块链的应用可以从四个方面促进保险业的发展：

1.财务安全

区块链将最大限度地减少业务活动中的人为问题，包括错误或过失以及欺诈。去中心化的数字数据库将独立公平地评估用户，而不会干扰用户。潜在的危险区域是不同货币的跨境交易。区块链系统可以帮助您监控该领域的风险。独立的数据库可以将医疗欺诈的可能性降低到零。此外，区块链可以减少处理大量数据时的错误率，这对于再保险非常重要。

2.处理索偿

区块链和数字技术可以总体上简化并加速保险事故中与客户的沟通。专家通过手机摄像头对保险进行最简单的远程评估可以节省客户成本和保险公司成本。如果是自然灾害，请结合使用移动技术和卫星图像进行评估；例如，派遣救援队到偏远地区。因自然灾害而收成不好的农民可以获得补偿，补偿的规模取决于天气分析数据。保险公司使用区块链从气象站接收数据，从而可以更公平地评估赔偿金额。使用区块链技术与合作伙伴交换信息可以预测和分析市场趋势，从而制定明确的业务发展方向。

3.新的分配方法

如果您想引入创新并为留存客户创建新报价，那么汽车保险是一个稳定的数据来源。在汽车中安装“智能”传感器是不够的，并且需要快速而准确地分析来自传感器的数据，并且区块链可以派上用场。处理大量数据后，可以为客户输出一组个性化服务。区块链技术的应用还可以刺激小额保险市场和小额信贷公司的发展。保险公司正在开发移动钱包的概念。或多或少的工具将限制保险公司的内容，但是客户可以随时随地使用。大数据分析和区块链技术可以帮助保险公司更深入，更准确地了解消费者行为，并扩展一些新的有趣的利基市场。

4.网络安全

该公司的电子网络是一个由交换机，路由器和事件日志组成的单一系统。区块链技术使用安全服务实时监控整个系统。作为一万亿美元的产业，保险业因不透明和欺诈而受到批评。保险的作用是帮助人们应对突发事件。但是，当发生不可预见的事件时，保险公司通常会努力寻找保险公司的保险合同的残障。向行业开放透明度，为保单持有人主持数据正义，以及建立在区块链技术之上的保险公司可以克服传统保险公司的缺点，即区块链保险公司的优势。

传统保险公司中最严重的问题：

不透明：保险业是不透明的行业。一些研究调查了保险业缺乏透明度。从小范围到不遵守消费者保护法，保险业经常进入灰色地带。保险申请过程不透明且麻烦，再加上保险公司不愿意帮助客户索赔，毕竟，这对被保险人不利，对保险公司有利。

数据收集：在传统的保险公司中，应用程序收集被保险人的数据，即使保险单到期后，该数据也由保险代理人保存。代理商是保险公司保险产品的主要分销商。他们利用这一职位从不透明的系统中受益匪浅。 2017年，在美国排名前50位的代理公司中，前三位创造了约40％的收入。他们创造了数十亿美元的收入，并从中收集了大量数据和信息。

欺诈：保险欺诈每年造成的损失超过400亿美元，这还不包括医疗保险。欺诈是最常见的欺诈类之一。重复开票意味着从业者需要向保险公司提交几张发票以执行一个程序。

通过区块链技术解决以上问题：

透明度：理论上，任何人都可以使用透明的分布式注册表来检查多个级别的保险。保单持有人支付的所有金额都将记录在区块链上，并且数据将由保单持有人保存。永久的数字证书可以确保保单的所有权，因此被保险人可以快速获得索赔。

数据所有权：去中心化保险平台支持与保险公司一起由用户主导的交易数据，并在保单到期后拒绝任何人访问该数据。用户可以在去中心化的平台上将其数据出售给保险代理商。凭借透明性和数据可访问性，小公司可以与大公司竞争，而这些大公司将失去优势。

防止欺诈：区块链平台上的节点检查交易以防止重复支出。在保险的情况下，由于节点可以检查网络是否已处理了索赔，因此可以防止被保险人一次提出多个索赔。此外，永恒的数字证书还可以防止伪造所有权的保险索赔。

除了上述技术优势外，还有一些经济优势。区块链的明显使用为保险公司带来了新的增长机会：增加客户的兴趣，为新兴市场提供具有成本效益的新产品，以及开发与物联网有关的保险产品。成功的关键在于基于新技术创建可靠的分布式平台，以支持客户直接使用个人数据，集体保险政策和智能合约：

•增加客户兴趣。影响客户利益的重要工具是使用区块链来处理其个人信息。由于担心客户在转移到公司时会失去对个人数据的控制权，并且对回答相同的问题不满意，因此可以使用单独的区块链来验证客户直接管理的数据。

•改善客户兴趣指标的另一种方法是提高透明度，并建立对消费者有利的税收计划和保险支付方式。

•尽管集体保险的商业模式已被广泛使用并通过标准技术实施，但叠加区块链将使保险更加透明，并使消费者易于理解。对于保险公司来说，区块链的好处是工作流程的自动化。

•无论是应用智能合约还是与区块链结合，它都有太多优势：它支持保险理赔的自动处理，为各方提供可靠和透明的支付机制，并且可以自定义单个合约的条款。

·Blockchain可以节省管理成本，因为它可以自动验证被保险人的身份和与被保险人的协议的有效性，注册保险支付索赔，并使用基于区块链和智能合约的支付架构来验证三个人的数据。

区块链保险力量展示

正在探索区块链的保险公司已经看到了这项新技术的巨大潜力。最常见的研究主题是：旅行保险和农作物保险。作物保险：如果恶劣天气对作物造成任何损害，智能合约可以根据天气数据确认损失并自动付款。同样，在旅行保险中，如果航空公司由于承保原因取消了航班，则使用区块链技术构建的智能合约将自动向被保险人付款。这些示例证明了区块链的低成本优势并节省了消费者支出。

·区块链可以改善服务不足地区的访问服务，实现即时保单发布，并提高点对点保险的透明度。

·区块链可以使用智能合约来使索赔自动化，使用过去的索赔数据来提高评估的准确性并抑制欺诈。

·个人汽车保险公司可以使用区块链智能合约来降低成本，每年节省210亿美元。

·根据Market Force，Pegasystems和Cognizant的调查，12％的保险业高管预计物联网，区块链技术和智能合约将在两年内成为主流，而74％的高管预计到2030年它们将成为主流。

·在整个保险业中使用统一的区块链会导致保险业标准发生类别变化：理赔更加高效，精简，客户体验得到改善。如果身份信息也通过区块链进行管理，即使无法完全防止欺诈，这种行为也可以减少，这意味着犯罪者将永远不会再次窃取资金。

·另一份麦肯锡报告发现，区块链技术有64种应用场景。该报告发现，保险业是使用非比特币链最多的行业（22％），其次是支付行业（13％）。

·另一份报告建议“确定一组愿意加入联盟的公司，并调查至少一个业务应用程序的潜在用例。”建议行业“与财团，技术专家，初创公司，监管机构和其他市场参与者合作，确定围绕区块链开放性和去中心化本质的挑战。”这些挑战包括技术局限性，市场，法律/法规以及操作要求，例如数据保护和标准化

区块链技术解决了自动化问题，优化了第三方集成，增加了信任度，扩大了市场覆盖范围，提高了效率，提高了被保险人的满意度，并促进了保险公司的增长。

以下是被保险人评价的要点：

·被保险人希望改善客户体验

最近的一项调查证实，保险业的客户满意度很低，因此保险公司可以利用这一机会通过区块链和其他方式提高效率。客户对完成复杂的调查表并保留实际收据的需求非常不满意。借助新技术，可以满足被保险人对无缝解决方案和最小延迟的需求。

·审核付款

消费者团体和联邦保险局（Federal Insurance Office）等组织开始审查汽车保险公司。在此之前，汽车保险公司使保费收入与收入增长保持一致。消费者总是希望获得较低的保费，但是如果损失的频率和损害程度增加，则在维持偿付能力的同时降低保费变得越来越困难。

·产品创新

创新和保险还没有很好地融合在一起。但是，一些行业引入了新技术，例如拼车服务，物联网，无人驾驶汽车和无人机

·更快进入新兴市场

尽管保险市场潜力不断增长，但保险公司进入新兴市场的成本却很高。保险公司可以利用区块链技术的先发优势提供高效服务。

在投资回报率低，利率低的环境下，竞争日趋激烈。保险公司做出相应调整（从保险公司的角度）：

· 削减开支

在保险业中，记录成本很高。保险流程包括保险公司收集和识别数据和文件，例如身份，合同，理赔记录和损害赔偿。实际上，保险公司需要第三方（例如服务提供商和其他中介机构）来处理该过程。区块链可以降低成本并缩短周转时间，从而帮助所有保险公司提高效率。

·简化的数据检索

93％的保险公司首席执行官认为，数据挖矿和分析具有战略重要性。

普华永道表示，这一比例（93％）高于金融服务行业的其他行业。由于保险公司必须依赖第三方提供商，因此实现同一目标存在若干困难。而且该过程是手动的，这意味着无法实时提供数据。

·简化流程

根据Capgemini Research的数据，个人汽车保险公司可以使用智能合约每年节省210亿美元。在处理索赔时，索赔理算人会审查索赔，确保数据完整性，在必要时请求其他信息，确认承保范围，确定赔偿责任并计算损失金额

·防止欺诈

根据保险研究委员会的报告，仅在美国，汽车伤害索赔欺诈（包括累计）就超过了70亿美元。欺诈使保险公司和被保险人的保险费用更高。因此，为了有效地防止欺诈，可以大大减少双方的费用。

产品，定价和分销

通过区块链技术添加保险应用程序并实现整个流程自动化，可以扩展参数保险。保险公司不会赔偿简单的损失，但会在触发智能合约时支付一定的赔偿。

如前所述，与区块链相关的保险研究已经在飞行保险和农作物保险领域进行，但很容易扩展到利基保险和巨灾掉期（一流仓库：指基于特定的巨灾触发条件相互的巨灾风险相互承担，当满足巨灾触发机制条件时，您可以从掉期交易对手方等领域获得现金补偿。

·承保和风险管理

区块链可以优化数据处理和信息流相关流程，尤其是相关风险。保险公司可以使用会员链共享数据并注册风险。

·投保人访问和服务

用户仅使用密钥即可访问合同文件，从而可以提高记录保存的效率。只有承销商和代理商等必要方才能在一定程度上访问密钥，访问文件并更新仪表板上的信息。这样，区块链可以确保各方之间信息的一致性，并显着降低管理成本。

·索赔管理

使用区块链技术，保险公司只能在保持一定匿名性的情况下在保险公司的网络上共享一些与欺诈相关的数据。区块链还可以生成资产的数字历史以打击欺诈和犯罪。一个区块链的欺诈注册可能会合并到另一个区块链的索赔过程中。区块链的智能合约可以嵌入整个索赔流程中。智能合约建立规则，执行保单条款，支付索赔，不需要人工干预，也不需要损失理算师来审查每个索赔。

·财务，付款和帐户

例如，如果公司A欠公司B $ 100,000，则公司B有$ 100,000的应收帐款，公司A有$ 100,000的应付款。通常，这些交易以发票的形式。整个过程需要员工干预，并涉及其他一些文件，需要批准，支付费用等。但是，借助区块链，两家公司可以使用同一分类帐，更高效地完成交易。每10分钟确认一次区块链块，加快交易速度，最后，交易组可以连接到网络。

跨境支付交易量惊人。资金从一家银行（换句话说，中介机构）转移到另一家银行。每家银行在转移资金之前先分拆一部分钱，导致付款延迟，交易费用高以及银行标准低下的风险。区块链没有地理障碍，它可以绕过中介转移，降低手续费并提高交易速度。

对于保险公司而言，无需增加很多管理人员，并且涉及的中介机构也较少。不仅手续费更低，交易速度也更快。

·法规与合规

用户可以使用纸质合同（保险公司列出的保险单信息和生效日期）来证明保险的有效性。多达30个州使用电子保险卡作为保险证明。无论哪种卡，都是车辆为责任保险发行的保险证明。例如，如果保单持有人需要在有效期内更新信息，则他必须承担直接或间接的超额费用。保险公司，监管机构和政府希望了解未保险的人口，这些人口占美国驾驶员总数的13％。这些区块链可以提供帮助。它可以保存和更新电子信息。此外，智能合约还可以提醒保险公司和其他有关方面，哪些司机没有保险。

区块链保险的可能问题

资本效率：与传统保险公司不同，区块链保险产品提高了保险费并提供了额外的保险，以防止不可抗力导致的破产。不可抗力事件是偏离正常预期并且很难预测的事件。传统保险公司通常投资于投资以获得投资收益。从理论上讲，投资收益可以保持较高的保险收益。去中心化保险平台通过智能合约收集付款，有效地防止了资金转换为资产（产生资金的资金）。因此，去中心化保险平台必须比中心化式保险公司收取更高的保费，以确保适当地支付相应的索赔。

波动性：由于波动性资产通常用于购买去中心化保险产品，因此保单持有人的保险费的美元价值可能低于保险单的基本价值。在这种情况下，去中心化保险公司将不得不提高其保险公司的保险费。不稳定的保险费可能会阻止采用去中心化保险产品。

保险欺诈的局限性：透明的DLT可以预防数字欺诈，但不能预防离线欺诈。传统保险公司通常会聘请审计师来离线确认保险索赔。例如，一家保险公司可以派审计员到一家被烧毁的饭店，以确保该饭店被无意中烧毁。去中心化保险平台将无法涵盖需要现场审核的索赔。这限制了去中心化平台提供的保险产品的范围。

区块链保险发展预测

简而言之，现代区块链非常值得保险公司使用，但要全面运作，还有很长的路要走，因为区块链是一个分布式系统，其价值在很大程度上取决于参与者和竞争者之间，供应商之间的有效合作。供应商和第三方。实际上，对区块链的投资是对IT的投资，并有望在五年内实现其所有优势。尽管缺少参考技术实施的示例，但区块链开辟了独特的前景。行业参与者可以通过集体小额信贷满足新兴市场的需求，为物联网市场开发解决方案，或有效参与与其他有关方面的数据交换，以改善欺诈检测或索赔流程自动化。但是，区块链市场在保险领域充满了潜在的股票创业公司，并且区块链专注于解决上述许多问题。例如：

在预防欺诈方面

•Eerledger，分布式分类帐，记录每个钻石，Maker，经销商和购买者的交易历史。此外，该平台还允许您查看当前和以前的保险索赔信息。这有助于检测和预防欺诈行为并加以打击。

•OpenIDL（开放式保险数据链接），基于IBM区块链的网络，可提供高效，安全且基于许可证的统计信息收集和交换。它为数据存储和选择性交换提供了安全可靠的区块链环境。美国保险服务协会（AAIS）是咨询机构和授权的统计代理。

在索赔管理方面

·Insurwae，货物保险平台。它使用智能合约来处理与船舶和货物保险流程有关的所有文件。 Insurwae由Guardtime开发，合作伙伴包括安永（EY），APMøller-Maersk，微软以及保险行业的领导者XL Catlin，Willis Towers Watson，ACORD和MS Amlin

在KYC身份验证方面

•普华永道原和Z / Yen，这是一种快速识别用户的解决方案。该网络记录客户文件和授权机构验证的证据。它加快了流程，并使客户能够控制个人数据。

•IBM区块链可信身份，Hyperledger Indy的分布式分类帐个人身份识别平台，符合去中心化身份基础（DIF）和万维网（W3C）标准。

再保险领域

由iX Technology Group开发的IXLedger用于整个保险生命周期中保险提供商与保险代理网络之间的有效协作和数据交换。

·B3i Serices AG。财团财团由16家保险公司组成。 B3i制定标准，制定协议和网络以消除再保险风险转移过程中的摩擦

在小额保险领域

•PAL Network，这是一家位于新加坡的初创公司，为第一世界国家以外的人们提供保险，从而缩小了消费者与保险提供商之间的差距。桌面版本可以从Github上的PAL钱包移动应用下载。

•VouchForMe（以前称为InsurePal），一种社会保险平台，如果有担保人，可为保险公司的客户提供折扣。结合了传统保险和P2P批准，它得到了金融安全性的社会证明。

在P2P保险领域

·Teambrella，一个保险平台，社区成员根据公众投票的结果确定新成员，确定风险水平和支付金额，确认保险事件的事实并批准赔偿。

•友谊，该平台为汽车，住房，律师费和个人责任提供点对点保险。如果社区中没有重大保险，将退还40％的资金。

•insChain，它使用物联网技术自动处理保险事件。此外，人工智能还可用于承保和付款决定。

在指数保险领域

• ETH erisc，基于以太坊分发的书籍，这些书籍用于将应用程序开发和部署到保险业的中心。

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