数字人民币将可以加载与货币功能相关的智能合约,试点场景超132万

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7月16日,中国人民银行发布《数字人民币研发进展白皮书》,阐述了中国人民银行关于数字人民币研发的基本定位、研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑。目前,顶层设计、功能研发、系统调试等工作已基本完成,按照稳健性、安全性、可控性、创新性、实用性的原则,选择部分有代表性的地区开展试点。

它具有很高的安全性,可以加载与货币功能相关的智能合约

本次发布的白皮书英文版中,数字人民币的缩写改为DCEP(digital currency electronic payment),根据国际惯例,缩写暂定为“e-cny”。

数字人民币在设计上兼具实物人民币和电子支付工具的优点。它不仅具有实物人民币结算、匿名等特点,而且具有成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

对于数字人民币的匿名性(可控匿名性),这里的匿名性是可控匿名性,即“少量匿名,大量依法可追溯”,非常重视对个人信息和隐私的保护。据今年早些时候数字货币研究所所长缪长春介绍,目前的支付工具,无论是银行卡还是微信、支付宝,都与银行账户系统挂钩。银行账户采用实名制,不能满足匿名要求。数字人民币与银行账户松散耦合,在技术上可以实现小额匿名。

缪长春强调,数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中的最高水平。

白皮书这次还强调了数字人民币的可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性。在确保安全合规的前提下,数字人民币可以根据双方约定的条件和规则进行自动支付交易,促进商业模式创新。

加密货币,特别是全球稳定币的发展,是中央银行数字人民币研发的背景之一

值得注意的是,除了数字经济发展的需求,以及现金功能及其使用环境的变化,加密货币和世界各国开展数字货币的研发也成为推动中央银行数字货币研发的重要背景。

国际清算银行最新调查报告显示,65个国家或经济体的央行中,约有86%开展了数字货币研究,正在进行实验或概念验证的央行从2019年的42%增加到2020年的60%,近年来,美国、英国、法国、加拿大、瑞典、日本、俄罗斯、韩国、新加坡、欧洲央行等国家的央行都以各种形式公布了对央行数字货币的考虑和计划,有的已经开始甚至完成了初步试验。

白皮书称,自比特币问世以来,私营部门推出了各种所谓的加密货币。据不完全统计,有影响力的加密货币超过1万种,总市值超过1.3万亿美元。比特币和其他加密货币使用区块链和加密技术,声称“去中心化”和“完全匿名”。然而,由于缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等原因,它们很难在日常经济活动中发挥货币功能。

同时,加密货币多用于投机,具有威胁金融安全和社会稳定的潜在风险,已成为洗钱等非法经济活动的支付工具。鉴于加密货币价格波动较大,一些商业机构推出了所谓的“稳定币”,试图通过锚定主权货币或相关资产来维持货币稳定。一些商业机构计划推出全球稳定币,这将给国际货币体系、支付结算体系、货币政策、跨境资本流动管理等带来诸多风险和挑战。

数字人民币采用集中式架构,可以加载与货币功能相关的智能合约

数字人民币系统融合了集中式和分布式体系结构的特点,形成了稳态和敏感双模并存、集中式和分布式相结合的混合技术体系结构。

在16日举行的媒体通气会上,中国人民银行数字货币研究所所长缪长春表示,区块链具有数据不可篡改、可追溯的优势,但在性能和可扩展性方面存在不足,更适用于资产所有权确认、交易转移、账簿检查等低并发、低敏感场景。在数字人民币支付系统的交易层,为了支持高并发、低延迟,实现公众直接持有央行债权,采用集中式结构,所有机构间交易均通过央行进行转账;同时,设计了一种基于加密字符串的数字人民币表达式,保留了安全性、抗双花性和不可伪造性的特点。它还可以加载具有货币相关功能的智能合约,促进商业模式创新。

在数字人民币支付系统的分发层,基于联盟链技术构建了统一的分布式账本。央行作为可信机构,通过应用编程接口将交易数据链接起来,确保数据的真实性和准确性。运营机构可以进行跨机构对账、账本集中维护、多点备份。数字人民币系统结合区块链共识机制和可编程智能合约功能,实现自动对账和自动差错处理。

可见,数字人民币部分采用了区块链技术,这也与之前“没有预设技术路线”的设计理念相一致。白皮书在数字人民币技术路线选择中明确指出,“指定运营商可根据自身实际需求和技术优势,自主选择技术路线,充分保持对未来技术的洞察和预见。”

数字人民币试点场景超过132万个,涉及服装、食品、住房、交通等多个领域

2019年底以来,央行先后在深圳、苏州、雄安、成都和2022年北京冬奥会开展了数字人民币试点。自2020年11月起,新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点地区。目前试点省市基本覆盖长三角、珠三角、京津冀、中西部、东北和西北地区,有助于评估数字人民币在我国不同地区的应用前景。

截至2021年6月30日,数字人民币试点场景超过132万个,涵盖生活支付、餐饮服务、交通运输、购物消费、政务服务等领域,开通个人钱包2087万多个,企业钱包351万多个,共成交7075万余笔,金额约345亿元。

此外,中国人民银行副行长范逸飞表示,北京冬奥会数字人民币试点主要针对北京冬奥会食、住、行、旅、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求,打造有特色的试点方案和产品,方便国内外公众使用。特别是为方便海外运动员、教练员、裁判员和游客,中国人民银行将根据海外用户的实际需求,引导参赛机构推出基于app的钱包服务和基于硬件的钱包服务解决方案。

未来,中国人民银行将继续按照国家“十四五”规划,在没有预设推出时间表的情况下,稳步推进数字人民币研发试点。央行将进一步扩大试点应用场景覆盖范围,结合研发试点工作实际,扩大研究机构和试点试验区范围。研究制定数字人民币相关管理办法,加强数字人民币个人信息保护。

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